Ubezpieczenie w Stanach Zjednoczonych - Insurance in the United States

Ubezpieczenia w Stanach Zjednoczonych odnosi się do rynku dla ryzyka w Stanach Zjednoczonych, największym na świecie rynku ubezpieczeń objętościowo premium. Z 5,380 bln USD składek przypisanych brutto na całym świecie w 2019 r., 1,548 bln USD (28,8%) zostało przypisanych w Stanach Zjednoczonych.

Ubezpieczenie , ogólnie rzecz biorąc, jest umową, w której ubezpieczyciel zgadza się zrekompensować lub zabezpieczyć inną stronę (ubezpieczonego, ubezpieczającego lub beneficjenta) za określoną stratę lub uszkodzenie określonej rzeczy (np. przedmiotu, mienia lub życia) z pewnych zagrożeń lub ryzyka w zamian za opłatę (składkę ubezpieczeniową). Na przykład firma ubezpieczeniowa może zgodzić się na ponoszenie ryzyka, że dany składnik majątku (np. samochód lub dom) może ponieść określony rodzaj lub rodzaje szkód lub strat w określonym czasie w zamian za opłatę od ubezpieczającego, który w innym przypadku byłby odpowiedzialny za tę szkodę lub stratę. Umowa ta ma formę polisy ubezpieczeniowej.

Ubezpieczenie zapewnia odszkodowanie z tytułu straty lub odpowiedzialności z tytułu określonych zdarzeń i okoliczności, które mogą wystąpić lub zostać wykryte w określonym czasie.

— Zestawienie Standardów Rachunkowości Finansowej FASB nr 113, „Rachunkowość reasekuracji umów krótkoterminowych i długoterminowych” grudzień 1992 r.

Historia

Pierwsza firma ubezpieczeniowa w Stanach Zjednoczonych udzielała gwarancji na ubezpieczenie od ognia i została założona w Charleston w Południowej Karolinie w 1735 roku. W 1752 Benjamin Franklin pomógł założyć towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych o nazwie Philadelphia Contributionship , które jest najstarszym nadal działającym towarzystwem ubezpieczeniowym w kraju. Firma Franklina jako pierwsza wniosła wkład w zapobieganie pożarom. Jego firma nie tylko ostrzegała przed pewnymi zagrożeniami pożarowymi, ale odmawiała ubezpieczenia niektórych budynków, w których ryzyko pożaru było zbyt duże, takich jak wszystkie drewniane domy.

Pierwszym towarzystwem ubezpieczeniowym utworzonym w Stanach Zjednoczonych było Towarzystwo Ubezpieczeniowe Ameryki Północnej w 1792 roku. Massachusetts uchwaliło pierwsze prawo stanowe wymagające od towarzystw ubezpieczeniowych utrzymywania odpowiednich rezerw. Formalna regulacja branży ubezpieczeniowej rozpoczęła się na dobre, gdy pierwszy komisarz stanowy ubezpieczeń został powołany w New Hampshire w 1851 roku. W 1859 roku stan Nowy Jork mianował własnego komisarza ds. ubezpieczeń i stworzył stanowy departament ubezpieczeń, aby przejść w kierunku bardziej kompleksowej regulacji ubezpieczeń na poziomie stanowym.

Od tego czasu ubezpieczenia i branża ubezpieczeniowa znacznie się rozwinęły, zdywersyfikowały i rozwinęły. Firmom ubezpieczeniowym w dużej mierze zabroniono wystawiania więcej niż jednej linii ubezpieczenia, dopóki przepisy nie zaczęły zezwalać na czartery wieloliniowe w latach pięćdziesiątych. Z branży zdominowanej przez małe, lokalne, jednobranżowe towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych i stowarzyszenia członkowskie, działalność ubezpieczeniowa w coraz większym stopniu rosła w kierunku wielobranżowych, wielopaństwowych, a nawet międzynarodowych konglomeratów ubezpieczeniowych i spółek holdingowych.

Rozporządzenie

Państwowy system regulacji ubezpieczeń

Historycznie branża ubezpieczeniowa w Stanach Zjednoczonych była regulowana prawie wyłącznie przez rządy poszczególnych stanów. Pierwszy stanowy komisarz ds. ubezpieczeń został powołany w New Hampshire w 1851 roku, a stanowy system regulacji ubezpieczeń rósł tak szybko, jak sama branża ubezpieczeniowa. Przed tym okresem ubezpieczenia były regulowane przede wszystkim przez statut spółki, ustawowe prawo państwowe oraz de facto uregulowania sądowe w orzecznictwie.

W ramach państwowego systemu regulacji ubezpieczeń, każde państwo działa niezależnie w celu regulowania własnych rynków ubezpieczeniowych, zazwyczaj za pośrednictwem stanowego departamentu ubezpieczeń lub oddziału ubezpieczeń. Sięgając wstecz aż do sprawy Paul przeciwko Wirginii w 1869 r., wyzwania dla państwowego systemu regulacji ubezpieczeń pojawiły się ze strony różnych grup, zarówno w branży ubezpieczeniowej, jak i poza nią. Państwowy system regulacyjny został opisany jako niewygodny, zbędny, zagmatwany i kosztowny.

Sąd Najwyższy Stanów Zjednoczonych stwierdzono w przypadku 1944 United States v. Stowarzyszenie Underwriters Południowo-Wschodniej , że firma ubezpieczenia podlegał federalnych regulacji mocy klauzuli Commerce Konstytucji Stanów Zjednoczonych. Kongres Stanów Zjednoczonych odpowiedział jednak niemal natychmiast, wprowadzając w 1945 r. ustawę McCarrana-Fergusona. Ustawa McCarrana-Fergusona wyraźnie stanowi, że regulowanie działalności ubezpieczeniowej przez rządy stanowe leży w interesie publicznym. Ponadto ustawa stanowi, że żadne prawo federalne nie powinno być interpretowane jako unieważniające, naruszające lub zastępujące jakiekolwiek prawo uchwalone przez jakikolwiek rząd stanowy w celu uregulowania działalności ubezpieczeniowej, chyba że prawo federalne wyraźnie odnosi się do działalności ubezpieczeniowej.

Fala niewypłacalności firm ubezpieczeniowych w latach 80. wywołała ponowne zainteresowanie federalnymi regulacjami ubezpieczeniowymi, w tym nowymi przepisami dotyczącymi dwustanowego i federalnego systemu regulacji wypłacalności ubezpieczeń. W odpowiedzi National Association of Insurance Commissioners (NAIC) przyjęło kilka modelowych reform regulacji ubezpieczeń państwowych, w tym wymogi kapitałowe oparte na ryzyku, standardy akredytacji regulacji finansowych oraz inicjatywę skodyfikowania zasad rachunkowości. W miarę jak coraz więcej stanów wprowadzało wersje tych modelowych reform do prawa, presja na federalną reformę przepisów ubezpieczeniowych osłabła. Jednak nadal istnieją znaczne różnice między państwami w ich systemach regulacji ubezpieczeń, a koszt przestrzegania tych systemów ostatecznie ponoszą ubezpieczeni w postaci wyższych składek. Firma McKinsey & Company oszacowała w 2009 r., że amerykański sektor ubezpieczeniowy ponosi rocznie około 13 miliardów dolarów niepotrzebnych kosztów regulacyjnych w ramach stanowego systemu regulacyjnego.

NAIC działa jako forum do tworzenia modelowych przepisów ustawowych i wykonawczych. Każdy stan decyduje, czy uchwalić każdy model prawa lub rozporządzenia NAIC, i każdy stan może wprowadzić zmiany w procesie uchwalania, ale modele są powszechnie, choć nieco nieregularnie, przyjmowane. NAIC działa również na szczeblu krajowym, aby wprowadzać przepisy i polityki wspierane przez państwowych regulatorów ubezpieczeniowych. Ustawy i regulacje modelu NAIC zapewniają pewien stopień ujednolicenia między państwami, ale modele te nie mają mocy prawnej i nie mają skutku, dopóki nie zostaną przyjęte przez państwo. Są one jednak używane jako przewodniki przez większość stanów, a niektóre stany przyjmują je z niewielką lub żadną zmianą.

W obrębie i między stanami toczy się długotrwała debata na temat znaczenia rządowych regulacji ubezpieczeń, co można zauważyć w różnych tytułach ich stanowych agencji regulacyjnych ds. ubezpieczeń. W wielu stanach ubezpieczenie jest regulowane przez „departament” na szczeblu gabinetu ze względu na jego znaczenie gospodarcze. W innych stanach ubezpieczenia są regulowane przez „podział” większego departamentu regulacji biznesu lub usług finansowych, na tej podstawie, że przeniesienie zbyt wielu agencji rządowych do departamentów prowadzi do chaosu administracyjnego, a lepszą opcją jest utrzymanie jasnego łańcucha dowodzenia .

Federalna regulacja ubezpieczeń

Niemniej jednak przepisy federalne nadal wkraczają w stanowy system regulacyjny. Pomysł opcjonalnej karty federalnej pojawił się po raz pierwszy po fali problemów z wypłacalnością i zdolnościami, które nękały ubezpieczycieli majątkowych i wypadkowych w latach siedemdziesiątych. Ta koncepcja OFC polegała na ustanowieniu dobrowolnego federalnego systemu regulacyjnego, w którym ubezpieczyciele mogliby zrezygnować z tradycyjnego systemu stanowego, nieco analogicznego do regulacji dwukartowej banków. Chociaż opcjonalna propozycja federalnego czarteru została odrzucona w latach 70., stała się prekursorem nowoczesnej debaty na temat opcjonalnego federalnego czarteru w ostatniej dekadzie.

Prezydent Obama podpisuje ustawę o reformie Dodda-Franka

W 1979 i na początku lat osiemdziesiątych Federalna Komisja Handlu próbowała uregulować branżę ubezpieczeniową, ale Senacka Komisja Handlu jednogłośnie przegłosowała zakaz działań FTC. Prezydent Jimmy Carter próbował stworzyć „Biuro Analiz Ubezpieczeniowych” w Departamencie Skarbu, ale pomysł został porzucony pod presją branży.

W ciągu ostatnich dwóch dekad brzmiały nowe wezwania do fakultatywnych federalnych regulacji firm ubezpieczeniowych, w tym ustawy Gramm-Leach-Bliley z 1999 r., proponowanej ustawy o ubezpieczeniach społecznych z 2006 r. oraz ustawy o ochronie pacjenta i przystępnej cenie ("Obamacare") w 2010.

W 2010 roku Kongres uchwalił ustawę Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, która jest reklamowana przez niektórych jako najbardziej radykalna zmiana regulacji finansowych od czasu Wielkiego Kryzysu . Ustawa Dodda-Franka ma istotne konsekwencje dla branży ubezpieczeniowej. Co istotne, tytuł V utworzył Federalny Urząd Ubezpieczeń (FIO) w Departamencie Skarbu . FIO jest upoważniony do monitorowania całej branży ubezpieczeniowej i identyfikowania wszelkich luk w państwowym systemie regulacyjnym. Ustawa Dodda-Franka ustanawia również Radę Nadzoru Stabilności Finansowej (FSOC), której zadaniem jest monitorowanie rynków usług finansowych, w tym branży ubezpieczeniowej, w celu identyfikacji potencjalnych zagrożeń dla stabilności finansowej Stanów Zjednoczonych.

Organizacja

Przyznane a nadwyżka

Ważnym artefaktem stanowego systemu regulacji ubezpieczeń w Stanach Zjednoczonych jest dychotomia między ubezpieczycielami przyjętymi i nadwyżkowymi. Ubezpieczyciele w USA mogą być „przyjęci”, co oznacza, że zostali formalnie dopuszczeni do rynku ubezpieczeniowego danego stanu przez stanowego komisarza ds. ubezpieczeń i podlegają różnym prawom stanowym regulującym organizację, kapitalizację, formularze polis, zatwierdzanie stawek i likwidację szkód. Mogą też być „nadwyżką”, co oznacza, że nie mają wstępu do określonego stanu, ale są chętni do pisania tam reportażu. Ubezpieczyciele linii nadwyżkowych mają ubezpieczać tylko bardzo nietypowe lub trudne do ubezpieczenia ryzyka, aby zapobiec podważaniu zdolności każdego państwa do regulowania swojego rynku ubezpieczeniowego. Chociaż doświadczeni brokerzy ubezpieczeniowi doskonale zdają sobie sprawę z tego, jakie ryzyko nie zaakceptuje przyjęty ubezpieczyciel, przed złożeniem wniosku o ubezpieczenie muszą udokumentować „staranny wysiłek” w celu faktycznego obejrzenia ryzyka kilku dopuszczonym ubezpieczycielom (zazwyczaj trzem, którzy natychmiast je odrzucą). ubezpieczyciel linii nadwyżki.

Aby odciążyć ubezpieczycieli i brokerów od tego żmudnego i czasochłonnego zadania, wiele stanów prowadzi obecnie „listy eksportowe” ryzyk, które stanowy komisarz ds. ubezpieczeń już zidentyfikował jako nie posiadające żadnej dostępnej ochrony od żadnego zatwierdzonego ubezpieczyciela w stanie. Z kolei brokerzy przedstawiani przez klientów z tymi ryzykami mogą natychmiast je „wyeksportować” na rynek nadwyżki poza stanem i aplikować bezpośrednio do ubezpieczycieli linii nadwyżki bez konieczności uprzedniego dokumentowania wielokrotnych prób przedstawienia ryzyka dopuszczonym ubezpieczycielom. Jednak wiele stanów odmówiło ustanowienia list eksportowych, w tym Floryda, Illinois i Teksas.

Ze swej natury listy eksportowe ilustrują to, co ubezpieczyciele amerykańscy uważają za ryzyko trudne do ubezpieczenia. Na przykład kalifornijska lista eksportowa obejmuje karetki pogotowia , parki rozrywki , pokazy sztucznych ogni , przenoszenie budynków , rozbiórki , balony na ogrzane powietrze , wycofywanie produktów , tartaki , ochroniarzy i sklepy z tatuażami , a także określone rodzaje ubezpieczeń, takie jak odpowiedzialność za praktykę zatrudnienia i porwanie i okup .

Chociaż ubezpieczyciele nadwyżki linii są nadal regulowane przez stany (lub kraje), w których są faktycznie dopuszczeni, wady uzyskiwania ubezpieczenia od ubezpieczycieli nadwyżki linii są takie, że polisa jest zwykle napisana na niestandardowej formie (to znaczy nie od Biuro Usług Ubezpieczeniowych ), a jeśli ubezpieczyciel upadnie, jego ubezpieczeni w stanach, w których jest on nieprzyjęty, nie będą korzystać z niektórych rodzajów ochrony dostępnej dla ubezpieczonych w stanach (lub krajach), w których ubezpieczyciel jest przyjęty. Jednak w przypadku osób starających się uzyskać ubezpieczenie od nietypowych ryzyk, wybór jest zwykle pomiędzy ubezpieczycielem nadwyżki linii a całkowitym brakiem ubezpieczenia.

Długotrwałym problemem związanym z koncepcją linii nadwyżkowych jest to, że ma ona mniejszy sens, gdy stosuje się ją do wyrafinowanych ubezpieczonych z wieloma zagrożeniami rozłożonymi na wiele stanów. Kongres uchwalił ustawę o reformach niedopuszczonych i reasekuracyjnych z 2010 r. , próbując wyjaśnić, który stan może regulować sprzedaż ubezpieczeń nadwyżki ubezpieczeniowej takim ubezpieczonym oraz zwolnić niektóre elitarne kategorie nabywców ubezpieczeń z normalnego wymogu starannego wysiłku w celu uzyskania ubezpieczenia od ubezpieczycieli dopuszczonych.

Grupy ubezpieczeniowe

Tylko najmniejsi ubezpieczyciele istnieją jako jedna korporacja . Większość dużych firm ubezpieczeniowych faktycznie istnieje jako grupy ubezpieczeniowe. Składają się one ze spółek holdingowych, które posiadają wielu ubezpieczycieli licencjonowanych w różnych jurysdykcjach, w tym w niektórych przypadkach ubezpieczycieli nadwyżek i nadwyżki oraz firm reasekuracyjnych. Niektóre grupy ubezpieczeniowe obejmują również firmy nieobciążające ryzyka, takie jak agencje i likwidatorzy szkód. Pomiędzy grupami ubezpieczeniowymi występują duże różnice w podziale funkcji biznesowych pomiędzy podmiotem dominującym a jego spółkami zależnymi.

Przykładem działania grup ubezpieczeniowych jest to, że kiedy ludzie dzwonią do GEICO i proszą o wycenę, są w rzeczywistości powiązani z agencją ubezpieczeniową GEICO, która może następnie wypisać polisę od jednej z dziewięciu firm ubezpieczeniowych GEICO. Kiedy klient wypisuje czek na składkę do „GEICO”, składka jest deponowana w jednej z tych dziewięciu firm ubezpieczeniowych (tej, która wypisała polisę). Podobnie wszelkie roszczenia wobec polisy obciążają firmę wystawiającą. Jednak o ile większość laików jest subiektywnie świadoma (chyba, że uważnie czyta polisy ubezpieczeniowe), po prostu mają do czynienia z GEICO.

Oczywiście trudniej jest prowadzić grupę ubezpieczeniową niż pojedynczy zakład ubezpieczeń. Pracownicy muszą być skrupulatnie przeszkoleni w zakresie przestrzegania formalności korporacyjnych, tak aby sądy nie traktowały podmiotów w grupie jako swoich alter ego i nie pozwalały powodom przebić się przez zasłonę korporacyjną . Na przykład, wszystkie polisy ubezpieczeniowe i wszystkie dokumenty związane z roszczeniami muszą konsekwentnie odnosić się do odpowiedniej firmy w ramach grupy, a przepływy składek i wypłaty roszczeń muszą być starannie rejestrowane w księgach właściwej firmy.

Ze względu na ryzyko systemowe grup ubezpieczeniowych regulatorzy oraz Krajowa Izba Rzeczników Ubezpieczeń zainteresowali się kompleksowym nadzorem grup ubezpieczeniowych. GAO wydany w 2013 roku badania, które znaleziono duże grupy ubezpieczeniowe nie przetrwał kryzysu finansowego 2008 dobrze, ale zaleca się dodatkowe reformy regulacyjnej i kontroli ryzyka związanego z podmiotami spoza ubezpieczyciela. Wszystkie główne grupy ubezpieczeniowe w Stanach Zjednoczonych, które zawierają transakcje ubezpieczeniowe w Kalifornii, prowadzą na swoich stronach internetowych publicznie dostępną listę rzeczywistych ubezpieczycieli należących do grupy, zgodnie z wymogami sekcji 702 kalifornijskiego kodeksu ubezpieczeniowego.

Zaletą systemu grup ubezpieczeniowych jest to, że grupa ma większą przeżywalność w dłuższej perspektywie niż pojedyncza firma ubezpieczeniowa. Jeśli jakakolwiek firma w grupie zostanie dotknięta zbyt wieloma roszczeniami i upadnie, firma może zostać po cichu umieszczona w „odpływie” (w którym nadal istnieje tylko po to, aby przetwarzać starsze roszczenia i nie pisze już nowego pokrycia), ale reszta grupa nadal działa.

Z drugiej strony, gdy drobni ubezpieczyciele upadają, robią to w dość dziki i spektakularny sposób, jak to często miało miejsce w cyklach gospodarczych lat 70. i 80. XX wieku. Czasami rezultatem może być nadzorowane przez państwo przejęcie, przez które agencja państwowa może być zmuszona do przejęcia części swoich zobowiązań rezydualnych.

Rodzaje

Powszechną typologią ubezpieczeń w Stanach Zjednoczonych jest podzielenie branży na ubezpieczycieli życiowych i zdrowotnych z jednej strony oraz ubezpieczycieli majątkowych i wypadkowych z drugiej strony:

Życie, zdrowie
- Zdrowie (dentystyczne, wzrokowe, leki, inne)
- Życie (opieka długoterminowa, przypadkowa śmierć i rozczłonkowanie, odszkodowanie szpitalne)
- Renty (papiery wartościowe)
- Życie i renty
Mienie i wypadki (P & C)
- Nieruchomość (powódź, trzęsienie ziemi, dom, samochód, ogień, kocioł, tytuł, zwierzę)
- Wypadki (błędy i zaniechania, odszkodowania pracownicze, inwalidztwo, odpowiedzialność)

Reasekuracja jest zwykle traktowana jako odrębna kategoria od powyższych.

Instytucje

Różne stowarzyszenia, agencje rządowe i firmy obsługują branżę ubezpieczeniową w Stanach Zjednoczonych. National Association of Insurance Commissioners określa wzory standardowych prawa ubezpieczeniowego państwa, a także świadczy usługi dla swoich członków, które są działy ubezpieczeń państwowych lub podziały. Wielu ubezpieczycieli korzysta z Biura Usług Ubezpieczeniowych , które sporządza standardowe formularze polis i ocenia koszty strat, a następnie przekazuje te dokumenty w imieniu ubezpieczycieli członkowskich do stanowych departamentów lub oddziałów ubezpieczeniowych.

Zobacz też

Inne tematy dotyczące ubezpieczeń w USA:

Ogólne tematy ubezpieczeniowe:

Languages

In other projects