Girobank - Girobank
 | |
| Rodzaj |
Spółka statutowa (1968) Spółka akcyjna (1988) |
|---|---|
| Przemysł | Usługi finansowe |
| Założony | 1968 |
| Zmarły | 2003 |
| Los | Połączenie |
| Następca | Alliance & Leicester Commercial Bank |
| Kwatera główna | Butelka , Merseyside |
| Produkty | Żyro pocztowe, bankowość detaliczna |
National Girobank był brytyjską instytucją finansową sektora publicznego zarządzaną przez General Post Office, która otworzyła działalność w październiku 1968 roku. Rozpoczęła działalność jako National Giro, następnie National Girobank i wreszcie Girobank plc, zanim została wchłonięta przez Alliance & Leicester plc w 2003 roku.
Organizacja odnotowała godne uwagi pierwsze. Był to pierwszy bank zaprojektowany z myślą o operacjach komputerowych; pierwszy bank w Europie, który zastosował technologię OCR (optyczne rozpoznawanie znaków) ; pierwszy bank oferować oprocentowanych rachunkach bieżących i pierwszy bank w Europie oferta bankowości telefonicznej , działająca kilka lat przed rozpoczęciem Midland Bank jest pierwszym bezpośrednim usługi. Powszechnie przypisuje się jej wstrząsanie brytyjskim rynkiem bankowym, zmuszając konkurentów do innowacji i reagowania na potrzeby rynku masowego.
Pojęcie
Pocztowych Giro systemy lub postgiro mają długą historię w europejskich usług finansowych. Podstawowa koncepcja polega na tym, że system bankowy nie opiera się na czekach , ale raczej na bezpośrednim transferze między rachunkami. Jeśli biuro rachunkowe jest scentralizowane , to przelewy między rachunkami mogą odbywać się jednocześnie. Pieniądze można było wpłacać lub wypłacać z systemu w dowolnym urzędzie pocztowym, a później nawiązywano połączenia z systemami bankowości komercyjnej, często dla wygody lokalnego banku otwierającego własne konto w Postgiro.
W połowie XX wieku większość krajów Europy kontynentalnej posiadała pocztę żyro. Pierwszy na świecie system bankowości pocztowej żyro został założony w Austrii pod koniec XIX wieku przez Österreichische Postsparkasse . Zanim powstał postgiro brytyjski, postgiro holenderski był bardzo dobrze ugruntowany, a praktycznie każdy dorosły miał konto postgiro z bardzo dużymi i dobrze wykorzystywanymi operacjami postgiro w większości innych krajów w Europie i Skandynawii .
Termin „ bank ” nie był początkowo używany do opisu usługi. Główny instrument płatniczy banków opierał się na „czeku”, który ma zupełnie inny model przekazów niż „żyro”.
W modelu bankowym czeki są wystawiane przez zleceniodawcę, a następnie wręczane lub wysyłane do odbiorcy, który musi następnie udać się do banku lub wysłać czek do swojego banku. Następnie czek musi zostać rozliczony , złożony proces, w którym czeki są sortowane raz, księgowane do centralnego rozliczenia, ponownie sortowane, a następnie wysyłane z powrotem do oddziału płatniczego, gdzie czek jest ostatecznie sprawdzany, a następnie wypłacany.
W modelu giro pocztowego przelewy giro są przesyłane pocztą przez nadawcę do Centrum Giro. Po otrzymaniu przelew jest sprawdzany i następuje przeniesienie konta. Jeśli przelew się powiedzie, dokument przelewu jest wysyłany do odbiorcy wraz ze zaktualizowanym wyciągiem z rachunku, który jest uznawany. Płatnik otrzymuje również zaktualizowane oświadczenie. W przypadku dużych przedsiębiorstw użyteczności publicznej otrzymujących tysiące transakcji dziennie, wyciągi będą wysyłane elektronicznie i będą zawierały numer referencyjny jednoznacznie identyfikujący przekaz do celów uzgodnienia .
Historia
Powód założenia firmy w Wielkiej Brytanii
W 1959 r. Komitet Radcliffe powołany w celu zbadania „Działania systemu monetarnego w Wielkiej Brytanii” zalecił wprowadzenie systemu żyro, a jeśli główne banki tego nie zrobiły, należy zbadać możliwość wprowadzenia go przez Urząd Pocztowy .
Polityka odegrała rolę w rozwoju Giro Narodowego. Odzwierciedlało to ogólne poczucie ruchu robotniczego, że banki nie zaspokajały masowych potrzeb bankowych ludności brytyjskiej. Na początku lat 60. większość dorosłych w Wielkiej Brytanii nie miała konta bankowego, a banki nie zabiegały o interesy klasy robotniczej , które uważały za nieopłacalne. Pracownicy z klasy robotniczej otrzymywali tygodniowe wynagrodzenie w gotówce , podczas gdy ci z klasy średniej częściej otrzymywali pensje i płacono czekiem bankowym pod koniec miesiąca. Ci, których było stać na konto bankowe, mogli wpłacać czek na konto, ale nawet wśród klasy średniej wielu nie miało konta bankowego. Powszechną praktyką było potwierdzanie czeków lokalnym handlarzom (zwłaszcza mleczarzowi ), którzy znali klienta i byli przygotowani do wymiany czeku na gotówkę.
W latach sześćdziesiątych, choć większość miast posiadała jeden lub więcej oddziałów bankowych, mniejsze gminy bardzo często w ogóle nie posiadały oddziałów bankowych. Z drugiej strony urzędy pocztowe były prawie w każdej społeczności. Kiedyś w Wielkiej Brytanii było około 22 000 urzędów pocztowych w porównaniu z około 3000 oddziałów bankowych. Poczta była idealnie przygotowana do ustanowienia rentownego systemu bankowości masowej.
Banki również dość skryty przedstawiały swoje struktury taryfowe, które nigdy nie zostały opublikowane. Poczta publikowałaby taryfę opłat, przy czym kluczowa byłaby to, że transfery między rachunkami byłyby bezpłatne, co zachęcałoby do przyjęcia systemu. Za jednym zamachem National Giro , jak nazwano tę usługę, miało nadzieję, zrewolucjonizuje bankowość w Wielkiej Brytanii.
Planowanie Narodowego Giro
W 1965 r. opublikowano białą księgę „A Post Office Giro”, w której przedstawiono system obejmujący skomputeryzowany system centralny do przetwarzania transakcji.
Argumentowano, że komputeryzacja zmieni rentowność nowego systemu i oszacowano, że płatność między dwoma kontami National Giro mogłaby być dokonana w ciągu 24 godzin, gdyby istniało centralne biuro rachunkowe zlokalizowane w dobrym węźle komunikacyjnym. Przyspieszyłoby to również krajowy system rozliczeń płatności bankowych oparty na oddziałach banków lokalnych i scentralizowanej wymianie czeków, wymagającej zwrotu czeków do oddziałów lokalnych. Miało to trzy-pięciodniowy cykl rozliczeniowy.
Rząd Wilson umieścił ustawę przed Parlamentem i centralnego działu planowania Urzędu Poczty i jej nowego Wydziału Informatyki rozpoczął działalność i planowania technicznego dla nowej usługi.
Do 20 września 1965 r. wybrano centralną lokalizację w Bootle w Lancashire . Poczta kupił ziemię na terenie bocznic w Północna Mersey Oddziału kolejowej . Zbudował również duży, specjalnie wybudowany kompleks biurowy i przetwarzania danych dla tego miejsca, ukończony w marcu 1968 roku.
National Giro było pierwszą instytucją finansową w Europie i prawdopodobnie na świecie, która została założona od samego początku jako w pełni skomputeryzowana. To przełom w Europie, kiedy wprowadzono optyczne rozpoznawanie znaków w dokumentach transakcyjnych przelewów, wpłat i wypłat, dzięki czemu po raz pierwszy przedsiębiorstwa użyteczności publicznej i firmy zajmujące się sprzedażą wysyłkową mogą drukować własne spersonalizowane potwierdzenia przelewu i automatyzować najmniej część złożonych procesów księgowych.
Niepewność i „zielone światło”
Wczesne lata National Giro były nieopłacalne. Nie było to zaskoczeniem, biorąc pod uwagę, że zainwestowano ogromną kwotę w stworzenie infrastruktury usługowej, która zaczynała się od zerowych klientów. Podobne rodzaje przedsiębiorstw, takie jak operator kart kredytowych , Barclaycard , również zajęłyby wiele lat, aby zacząć budować bazę, z której można by zacząć odzyskiwać zarówno kapitał, jak i koszty pracy. Niemniej jednak prasa klasy średniej, kierowana przez Daily Telegraph i Daily Mail, była wrogo nastawiona do utworzenia National Giro, podobnie jak banki, które postrzegały to jako długoterminowe zagrożenie.
W 1969 r. National Giro nawiązała współpracę z Mercantile Loan Company w celu udzielania pożyczek posiadaczom kont, co stanowiło znaczną stymulację wzrostu liczby kont.
Kiedy konserwatywny rząd doszedł do władzy w 1970 r., naciskano na rząd, aby zamknąć wciąż przynoszącą straty operację.
Urząd Pocztowy przedstawił mocne argumenty za dodaniem nowych usług, które mogłyby zmienić finansową rentowność operacji. Zasadniczo zaproponował, aby zajmował się zarówno stroną dochodową, jak i wydatkową firmy.
- Po stronie wydatkowej ograniczyłoby to wzrost personelu poprzez ograniczenie planów poszerzenia bazy klientów osobistych. . Wraz ze wzrostem rosły koszty transakcji (w tym koszt przekazywania wszystkich tych codziennych wyciągów ruchu). Zrezygnowano z reklam i wprowadzono opłaty, które zniechęciłyby do dalszego rozwoju działalności związanej z osobistymi kontami żyro.
- Zaproponował również, aby sam rząd zaczął korzystać z Giro, płacąc za pośrednictwem usługi składki na ubezpieczenie społeczne . Ponieważ większość ludzi wciąż nie miała kont bankowych, doprowadziło to do narodzin żyroczeku, instrumentu płatniczego, który można wymienić na poczcie na gotówkę, ale równie dobrze można go wpłacić na dowolne konto bankowe.
Największa zmiana nastąpiła jednak za kulisami. Zamiast koncentrować się na potrzebach przedsiębiorstw użyteczności publicznej (które do tego czasu przyjęły już Giro) i rynku bankowości osobistej , National Giro zamierzało przechwycić działalność w zakresie depozytów gotówkowych, zdominowaną wówczas przez komercyjne banki rozliczeniowe . Sama Poczta była głównym klientem banków komercyjnych. Miała stałe zapotrzebowanie na gotówkę, aby móc wypłacać składki na ubezpieczenie społeczne (zasiłki socjalne i emerytury). Banknoty i monety trzeba było pozyskać z banków, które pobierały opłatę za tę usługę. Banki pobierały również opłaty od deponentów tych banknotów i monet, z których wszystkie musiały zostać przeliczone przed przekazaniem ich do Urzędu Pocztowego (który sam miał wtedy dodatkowe koszty związane z przeliczaniem pieniędzy dostarczonych przez banki. Nowy system był znacznie prostszy Wielcy deponenci gotówki (supermarkety, stacje benzynowe itp.) byliby zachęcani cenami do wpłacania gotówki na pocztę.Urzędy pocztowe są wygodniejsze i otwarte dłużej, więc wybór poczty był naturalny.Co więcej , deponent przeliczałby pieniądze raz i zamykał je w osobnych kopertach o wartości, powiedzmy, 100, 500 lub 1000. Poczta przyjmie pieniądze na rachunek powierniczy, ale zobowiąże się do przeliczenia ich nie przy odbiorze, ale w ramach ustalonego okres, powiedzmy pięć dni.Dzięki temu w Urzędzie Pocztowym pieniądze można było bardzo łatwo obsługiwać, a ich źródło było wyraźnie oznaczone.Pieniądze były przeliczane w momencie, gdy były potrzebne (tj. kiedy trzeba było otworzyć kopertę). zgłoszony Gir o, aby każda próba systematycznego oszustwa mogła być łatwo zidentyfikowana. A Giro może obciążyć zarówno deponenta za kaucję, jak i Urząd Pocztowy jako wewnętrzną opłatę za dostarczenie gotówki. Ponieważ opłaty te były niższe niż w bankach komercyjnych, wszyscy byli zadowoleni. Wewnętrzna obsługa gotówki w Urzędzie Pocztowym również została znacznie uproszczona dzięki obsłudze kopert o stałej wartości.
Rząd, za radą konsultantów Cooper Brothers , dał „Zielone Światło” dla planu kontynuacji. Jednak dla większości klientów opłaty zostały podwojone, usługa „tego samego dnia” została zmieniona na usługę „następnego dnia”, a personel zmniejszono z 3500 do 3000.
Nowy plan okazał się wielkim sukcesem i zapewnił solidną podstawę finansową dla jego działalności, chociaż za cenę wielkiego planu przeniesienia kraju do korzystania z Giro do przekazywania pieniędzy zamiast z banków. .
Bankowość dla mas
Pod koniec lat 70. jeden funt na każde cztery funty zdeponowane w gotówce w banku w Wielkiej Brytanii był deponowany w National Giro na poczcie. To później wzrosłoby do jednego funta na trzy. Organizacja znów była rentowna i spłacała koszty kapitałowe. Rzeczywiście, jego stopa zwrotu z kapitału była wyższa niż w przypadku banków komercyjnych, co pozwoliło rządowi złagodzić ograniczenia, jakie nałożył na National Giro, a nawet pozwolić na dalszą kapitalizację.
W 1978 roku National Giro zmienił nazwę na National Girobank, aby ponownie ugruntować swoją pozycję w świadomości społeczeństwa jako bank, a nie jakiś quasi-niebankowy. Jej status jako banku został uregulowany prawnie, ale do tej pory niechętnie używał tego określenia. Ponownie uruchomił również swoją ambicję zostania Bankiem Ludowym i był pierwszym bankiem, który zaoferował bezpłatną bankowość klientom indywidualnym w Wielkiej Brytanii (pod warunkiem, że konto było na kredyt). Obejmowało to bezpłatną opłatę pocztową za wpłatę dokumentów do Giro Center oraz bezpłatne czeki i depozyty (zrezygnowano z warunków wpłat i wypłat).
Nowa kampania okazała się wielkim sukcesem i początkowo bank miał kłopoty z nadążaniem za generowanym przez nią strumieniem nowego biznesu.
Później bank usunął słowo „National” z tytułu, po prostu znany jako Girobank plc jako preludium do prywatyzacji .
Chociaż bank pozyskał dużą liczbę nowych kont, nigdy nie osiągnął poziomu penetracji osiągniętego przez europejskie Postgiros, aby mógł stać się głównym systemem rozliczeń płatności w Wielkiej Brytanii, jak marzyli jego twórcy. Pod koniec lat 80. Girobank był szóstym co do wielkości bankiem w Wielkiej Brytanii. Główne powody zostały podane w kolejnych dwóch sekcjach.
Konkurencja
Banki komercyjne szybko zareagowały na wyzwanie konkurowania z National Giro i opracowały własną usługę przelewu bankowego znaną jako Bank Giro , skierowaną głównie do tych samych przedsiębiorstw użyteczności publicznej, które przyciągnął Giro. Nadal wymagało to głównie wizyty w oddziale banku i nie było bezpłatnej opłaty pocztowej dla płatnika.
Banki odpowiedziały również na krytykę, że ukrywają swoje taryfy i po raz pierwszy opublikowały standardową taryfę dla klientów indywidualnych. Rozpoczęli również intensywną reklamę w sektorze bankowości osobistej, aby uchwycić klientów, z których National Giro musiał zrezygnować w okresie między zielonym światłem a ponownym uruchomieniem Free Banking jakieś siedem lat później. . Przyjęli również nowe usługi, takie jak karty kredytowe, pożyczki osobiste i odnawialne konta kredytowe, których Girobank nie mógł łatwo zrobić, dopóki nie miał znaczącej bazy.
Chociaż Giro oferował pożyczki osobiste za pośrednictwem strony trzeciej, wiele z tych głównych usług oferował we własnym imieniu dopiero po ponownym uruchomieniu w 1978 r. Dodał konta oszczędnościowe, kredyty w rachunku bieżącym , odnawialne konta kredytowe, karty kredytowe i debetowe i był odegrał kluczową rolę w tworzeniu konsorcjum LINK ATM złożonego z mniejszych banków i towarzystw budowlanych, które doprowadziły komercyjne banki rozliczeniowe do rozpoczęcia łączenia własnych sieci, czego dotychczas odmawiały. Szybko też uruchomiła bankowość internetową i masowo ją sprzedawała swoim klientom.
Prywatyzacja i nie tylko
_HQ_-_geograph.org.uk_-_105597_(cropped).jpg)
Alliance & Leicester wygrał procedury przetargowej dla funkcjonowania Girobank w 1989 roku, gdy rząd postanowił sprywatyzować ją. Transakcja została zakończona w 1990 roku i do tego czasu bank był w zasadzie nie do odróżnienia od swoich konkurentów, z wyjątkiem korzystania z urzędów pocztowych do obsługi transakcji gotówkowych. Umowa z Urzędem Pocztowym miała pozostać wyłączna na czas określony po prywatyzacji. Po prywatyzacji bank powiększył się i otworzył w Wigan centrum operacyjne o wartości 9,5 miliona funtów .
Bankowość osobista Girobanku stała się częścią Alliance & Leicester Building Society. Ramię Business Banking nadal używało nazwy Girobank jako spółki zależnej należącej w całości do Alliance i Leicester, repozycjonowanej jako podmiot zajmujący się obsługą gotówki i procesorem kart kredytowych dla sprzedawców detalicznych i innych banków. W 2003 roku zrezygnowano z marki Girobank, zmieniając nazwę na Alliance & Leicester Commercial Bank po dalszej konsolidacji w ramach Alliance & Leicester Group. W maju 2010 r. Alliance & Leicester została przejęta przez Grupo Santander, a nazwa Alliance & Leicester została zastąpiona przez Santander UK .
Nazwa „Girobank” była nadal używana na niektórych kredytach giro przeznaczonych na opłacenie rachunków, wraz z logo Alliance & Leicester „plus”. Niektóre rady nadal używały oryginalnej nazwy „Post Office Giro” w 2011 roku.
17 marca 2009 r. ruszyła kampania przywracająca Girobank. Wśród popleczników znaleźli się posłowie, związki zawodowe i małe firmy.
Następcy
Obecnie Poczta świadczy usługi gotówkowe dla wielu banków na zasadach komercyjnych. W kwietniu 2013 r. Poczta ogłosiła uruchomienie usługi bankowości detalicznej dostępnej za pośrednictwem oddziałów Pocztowych pod marką Pieniądze Pocztowe .
Znaczenie kulturowe
Termin żyroczek szybko kojarzył się z uzależnieniem od opieki społecznej . Co gorsza, nazwa ta była często kojarzona z Girobankiem w publicznej psychice, nie czyniąc rozróżnienia między kontrolą socjalną a biznesem. Posiadanie konta pocztowego oznaczało pisanie własnych żyroczeków i chociaż odbiorca żyroczeków nie musiał posiadać (a większość nie posiadała) konta pocztowego, żyroczeki wystawiane przez klientów osobistych były czasami przez odbiorcę traktowane z podejrzliwością. Były na nich także nazwa i adres emitenta, co wyraźnie odróżniało je od czeków wystawianych przez inne banki i wyraźnie przypominało żyroczeki socjalne. Ten problem został rozwiązany podczas ponownego uruchomienia w 1978 roku: termin girocheque został pominięty na rzecz bardziej neutralnego czeku .
Zanim korzystanie z elektronicznych przelewów płatności stało się normą w Wielkiej Brytanii, dwutygodniowe płatności „giro” były normalnym sposobem dystrybucji wypłat świadczeń . Kiedy w latach 80. bezrobocie osiągnęło szczyt, duża liczba ludzi otrzymywała zasiłek jeszcze tego samego dnia, co doprowadziło do koncepcji dnia giro , naznaczonego uregulowaniem niewielkich długów i zauważalnym wzrostem liczby osób pijących, imprezujących i świątecznych. Na nim skupia się film z 1996 roku Czekając na Giro .