Sprawdzać - Cheque

Próbka czekowa z Kanady, 2021
Czek z Thomasem Jeffersonem jako odbiorcą i płatnikiem z 1809 r.
Czek z 1905 r.
Czek z 1933 r.

Czek lub czek ( American English ; zobaczyć różnice w pisowni ), jest dokumentem zlecenia banku do zapłaty kwoty specyficznego pieniędzy z konta osoby do osoby, w imieniu której czek został wystawiony. Osoba wystawiająca czek, zwana szufladą , posiada konto bankowości transakcyjnej (często nazywane rachunkiem bieżącym, czekowym, czekowym lub czekowym), na którym przechowywane są pieniądze. Wystawca wpisuje różne szczegóły, w tym kwotę pieniężną , datę i odbiorcę czeku, i podpisuje go, nakazując swojemu bankowi, znanemu jako trasata , wypłacić tej osobie lub firmie określoną kwotę pieniędzy.

Definicja czeku według Narodowego Banku Wojewódzkiego około 1968 r. była „bezwarunkowym pisemnym poleceniem wystawionym na bankiera, podpisanym przez wystawcę, instruującym bankiera, aby zapłacił na żądanie pewną sumę pieniężną na lub na polecenie określonej osoby lub na okaziciela i który nie nakazuje wykonania żadnej czynności poza wypłatą pieniędzy”.

Chociaż formy czeków były używane od czasów starożytnych, a przynajmniej od IX wieku, to dopiero w XX wieku czeki stały się bardzo popularną bezgotówkową metodą dokonywania płatności, a wykorzystanie czeków osiągnęło szczyt. W drugiej połowie XX wieku, kiedy przetwarzanie czeków stało się zautomatyzowane, co roku wystawiano miliardy czeków; te wielkości osiągnęły szczyt w okolicach początku lat 90. XX wieku. Od tego czasu wykorzystanie czeków spadło, częściowo zastąpione przez systemy płatności elektronicznych. W coraz większej liczbie krajów czeki stały się albo marginalnym systemem płatności, albo zostały całkowicie wycofane.

Rodzaj czeku

Czek to zbywalny instrument nakazujący instytucji finansowej wypłatę określonej kwoty w określonej walucie z określonego rachunku transakcyjnego prowadzonego na nazwisko wystawcy w tej instytucji. Zarówno wystawcą jak i odbiorcą płatności mogą być osoby fizyczne lub prawne . Czeki są instrumentami zlecenia i nie są zazwyczaj wypłacane po prostu na okaziciela, tak jak są to instrumenty na okaziciela , ale muszą zostać wypłacone odbiorcy. W niektórych krajach, takich jak Stany Zjednoczone, odbiorca może indosować czek, co pozwala mu wskazać osobę trzecią, której powinien zostać wypłacony.

Czeki to rodzaj weksli, które zostały opracowane jako sposób na dokonywanie płatności bez konieczności noszenia przy sobie dużych kwot pieniędzy. Pieniądz papierowy wyewoluował z weksli własnych , innej formy zbywalnego instrumentu podobnego do czeków, ponieważ pierwotnie były pisemnym nakazem zapłaty danej kwoty każdemu, kto posiadał je w ich posiadaniu („na okaziciela ”).

Pisownia i etymologia

Czek pisowni , czek i czek były używane zamiennie od XVII do XX wieku. Jednak od XIX wieku w Rzeczypospolitej i Irlandii kontrola pisowni (od francuskiego słowa chèque ) stała się standardem dla instrumentu finansowego, podczas gdy czek jest używany tylko dla innych znaczeń, rozróżniając w ten sposób obie definicje w piśmie.

Sprawdź to oryginalna pisownia. Uważa się, że nowsza pisownia, check , weszła do użytku około 1828 roku, kiedy to zmiany dokonał James William Gilbart w jego Praktycznym traktacie o bankowości .

W amerykańskim angielskim zwyczajową pisownią obu jest sprawdzenie .

Słowniki etymologiczne przypisują znaczenie finansowe „czekowi na fałszerstwo”, przy czym „czek” oznacza „kontrolę” wywodzącą się z czeku w szachach , terminu, który wszedł na język angielski poprzez francuski, łacinę, arabski i ostatecznie z perskie słowo szach , czyli „ król ”.

Historia

Czek miał swoje korzenie w starożytnym systemie bankowym, w którym bankierzy wystawiali na żądanie swoich klientów polecenia zapłaty pieniędzy zidentyfikowanym odbiorcom. Takie zlecenie określano mianem weksla . Korzystanie z weksli ułatwiło handel, eliminując potrzebę noszenia przez kupców dużych ilości waluty (na przykład złota) w celu zakupu towarów i usług.

Wczesne lata

Istnieją wczesne dowody na używanie czeków. W Indiach, w okresie cesarstwa Maurya (od 321 do 185 pne), używano instrumentu handlowego o nazwie adesha, który był rozkazem nałożonym na bankiera, który żądał od niego zapłaty pieniędzy z banknotu osobie trzeciej.

Uważa się, że starożytni Rzymianie używali wczesnej formy czeku znanej jako praescriptiones w I wieku pne.

Począwszy od III wieku naszej ery banki na terytorium perskim zaczęły wystawiać akredytywy. Litery te zostały nazwane čak , co oznacza „dokument” lub „kontrakt”. CAK stał się sakk później wykorzystywane przez handlowców w kalifatu Abbasydów i innych Arab rządzonych krajów. Przewożenie papierowego sakka było bezpieczniejsze niż przewożenie pieniędzy. W IX wieku kupiec w jednym kraju mógł spieniężyć sakk wystawiony na jego bank w innym kraju.

W wieku 13 w Wenecji weksel został opracowany jako urządzenie prawnych w celu umożliwienia handlu międzynarodowego bez konieczności noszenia przy sobie dużych ilości złota i srebra. Ich zastosowanie następnie rozprzestrzeniło się na inne kraje europejskie.

Na początku XVI wieku w Republice Holenderskiej , aby chronić duże nagromadzenie gotówki, ludzie zaczęli deponować swoje pieniądze u „kasjerów”. Ci kasjerzy trzymali pieniądze za opłatą. Konkurencja zmuszała kasjerów do oferowania dodatkowych usług, w tym wypłacania pieniędzy każdej osobie posiadającej pisemne polecenie od deponenta. Zatrzymali notatkę jako dowód wpłaty. Ta koncepcja rozprzestrzeniła się na Anglię i gdzie indziej.

Epoka nowożytna

Czek Barclay's and Co. Za 39 funtów, 4 szylingi i 2 pensy. Wydane w Londynie przez panów Barclay i Tritton, 1793. Na wystawie w British Museum w Londynie

W XVII wieku w Anglii do płatności krajowych używano weksli. Czeki, rodzaj weksli, zaczęły ewoluować. Początkowo nazywano je notami ciągnionymi , ponieważ umożliwiały klientowi korzystanie ze środków, które miał na koncie w banku i wymagały natychmiastowej zapłaty. Były one napisane odręcznie, a jeden z najwcześniejszych znanych, wciąż istniejących, został narysowany na panach Morris i Clayton, pisarzach i bankierach z londyńskiego City , i datowany 16 lutego 1659.

W 1717 r. Bank of England jako pierwszy zastosował wstępnie wydrukowany formularz. Formularze te zostały wydrukowane na „papierze czekowym”, aby zapobiec oszustwom, a klienci musieli stawić się osobiście i uzyskać ponumerowany formularz od kasjera. Po wypisaniu czek został zwrócony do banku w celu rozliczenia. Eliminacja banknotów w osiemnastowiecznej Anglii dodatkowo promowała stosowanie czeków.

Do około 1770 r. miała miejsce nieformalna wymiana czeków między londyńskimi bankami. Urzędnicy każdego banku odwiedzali wszystkie inne banki, aby wymieniać czeki, jednocześnie zliczając salda między nimi, aż do ich wzajemnego rozliczenia. Codzienne rozliczanie czeków rozpoczęło się około 1770 roku, kiedy urzędnicy bankowi spotkali się w Five Bells, tawernie przy Lombard Street w londyńskim City, aby wymienić wszystkie czeki w jednym miejscu i uregulować salda gotówką. Była to pierwsza izba rozliczeniowa bankierów .

Prowincjonalne izby rozliczeniowe zostały założone w głównych miastach w całej Wielkiej Brytanii, aby ułatwić rozliczanie czeków w bankach w tym samym mieście. Birmingham, Bradford, Bristol, Hull, Leeds, Leicester, Liverpool, Manchester, Newcastle, Nottingham, Sheffield i Southampton miały swoje własne izby rozliczeniowe.

W Ameryce Bank of New York zaczął wydawać czeki po jego założeniu przez Alexandra Hamiltona w 1784 roku. Najstarszy zachowany przykład pełnej amerykańskiej książeczki czekowej z lat 90. XVIII wieku został odkryty przez rodzinę z New Jersey. Dokumenty są pod pewnymi względami podobne do współczesnych czeków, z niektórymi danymi wstępnie wydrukowanymi na arkuszach papieru wraz z pustymi miejscami, w których inne informacje mogą być w razie potrzeby napisane odręcznie.

Uważa się, że Commercial Bank of Scotland był pierwszym bankiem, który w 1811 roku spersonalizował czeki swoich klientów, drukując nazwisko posiadacza konta pionowo wzdłuż lewej krawędzi. W 1830 r. Bank Anglii wprowadził księgi po 50, 100 i 200 formularzy i odpowiedników, oprawionych lub zszytych. Te książeczki czekowe stały się powszechnym formatem dystrybucji czeków wśród klientów banków.

Pod koniec XIX wieku kilka krajów sformalizowało przepisy dotyczące czeków. Wielka Brytania uchwaliła Bills of Exchange Act 1882 , a Indie uchwaliły Negotiable Instruments Act 1881 ; które oba obejmowały czeki.

Angielski czek z 1956 r. z czerwoną pieczęcią urzędnika bankowego weryfikującą podpis, dwupensową opłatą skarbową i ręcznymi otworami do anulowania. Jest to „przekreślony czek” uniemożliwiający przelew płatności na inny rachunek. Czek zapłacił 360 funtów za około 20 (!!) angielskich „Friends of the Bristol Art Gallery ”, aby odwiedzić Włochy.

W 1931 roku podjęto próbę uproszczenia międzynarodowego stosowania czeków przez Konwencję Genewską o ujednoliceniu prawa dotyczącego czeków. Do konwencji przystąpiło wiele państw europejskich i południowoamerykańskich, a także Japonia. Jednak kraje, w tym Stany Zjednoczone i członkowie Brytyjskiej Wspólnoty Narodów, nie brały w niej udziału, dlatego bardzo trudno było stosować czeki ponad granicami państw.

W 1959 r. uzgodniono i opatentowano w USA standard znaków do odczytu maszynowego ( MICR ) do użytku z czekami. To otworzyło drogę dla pierwszych automatycznych czytników/urządzeń sortujących do rozliczania czeków. Wraz ze wzrostem automatyzacji, kolejne lata przyniosły radykalną zmianę w sposobie obsługi i przetwarzania czeków. Liczba czeków nadal rosła; pod koniec XX wieku najpopularniejszą bezgotówkową metodą dokonywania płatności były czeki, które każdego roku przetwarzano w miliardach. W większości krajów szczyt liczby czeków nastąpił pod koniec lat 80. lub na początku lat 90., po czym elektroniczne metody płatności stały się bardziej popularne, a korzystanie z czeków spadło.

W 1969 roku w kilku krajach wprowadzono czekowe karty gwarancyjne , umożliwiające detalistom potwierdzenie honorowania czeku w punkcie sprzedaży . Wydawca podpisywał czek w obecności sprzedawcy, który porównywał podpis z podpisem na karcie, a następnie zapisywał numer karty gwarancyjnej czeku na odwrocie czeku. Takie karty były na ogół wycofywane i zastępowane kartami debetowymi , począwszy od połowy lat 90. XX wieku.

Od połowy lat 90. wiele krajów uchwaliło przepisy zezwalające na obcinanie czeków , w których czek fizyczny jest przekształcany w formę elektroniczną w celu przesłania do banku lub izby rozliczeniowej. Eliminuje to uciążliwą fizyczną prezentację oraz oszczędza czas i koszty przetwarzania.

W 2002 roku system Euroczeków został wycofany i zastąpiony krajowymi systemami rozliczeniowymi. Stare euroczeki nadal mogły być używane, ale teraz były przetwarzane przez krajowe systemy rozliczeniowe. W tym czasie kilka krajów skorzystało z okazji, aby całkowicie zrezygnować z czeków. Od 2010 r. wiele krajów albo całkowicie zrezygnowało z czeków, albo zasygnalizowało, że zrobią to w przyszłości.


Części czeku

Części czeku na przykładzie Wielkiej Brytanii
  1. Trasat, instytucja finansowa, w której można przedstawić czek do zapłaty
  2. odbiorca płatności
  3. Data wydania
  4. ilość waluty
  5. szuflada, osoba lub podmiot dokonujący kontroli
  6. podpis szuflady
  7. Informacje o routingu i koncie czytelne dla komputera

Cztery główne pozycje na czeku to:

  • Szuflada : osoba lub podmiot, którego konto transakcyjne ma zostać wyciągnięte. Zazwyczaj nazwisko i konto wystawcy jest nadrukowane na czeku, a wystawca jest zwykle sygnatariuszem.
  • Odbiorca : osoba lub podmiot, któremu ma zostać wypłacona kwota.
  • Trasat : bank lub inna instytucja finansowa, w której można przedstawić czek do zapłaty. Zwykle jest to nadrukowane na czeku.
  • Kwota : kwota w walucie. Kwota i waluta (np. dolary, funty itp.) zwykle muszą być zapisane słownie i cyframi. Waluta jest zwykle walutą lokalną, ale może być walutą obcą.

Wraz ze wzrostem użycia czeków w XIX i XX wieku dodano dodatkowe pozycje w celu zwiększenia bezpieczeństwa lub ułatwienia przetwarzania dla instytucji finansowej. Do autoryzacji czeku wymagany był podpis wystawcy i jest to główny sposób uwierzytelnienia czeku. Po drugie, przyjęło się zapisywać kwotę zarówno słowami, jak i liczbami, aby uniknąć błędów i utrudnić oszukańczą zmianę kwoty po wystawieniu czeku. Nie ma prawnego wymogu zapisywania kwoty słowami, chociaż niektóre banki odmówią przyjęcia czeków, które nie zawierają kwoty zarówno w liczbach, jak i słowach.

Dodano datę wystawienia i czeki mogą stać się nieważne po pewnym czasie od wystawienia. W Stanach Zjednoczonych i Kanadzie czek jest zazwyczaj ważny przez sześć miesięcy od daty wystawienia, po czym jest przestarzały , ale zależy to od miejsca wystawienia czeku. W Australii czek jest zazwyczaj ważny przez piętnaście miesięcy od daty czeku. Czek z datą wystawienia w przyszłości, czek postdatowany , może nie być możliwy do okazania przed upływem tej daty. W niektórych krajach wypisanie czeku z datą przesyłki może być po prostu zignorowane lub jest nielegalne. I odwrotnie, czek antydatowany ma datę wystawienia w przeszłości.

Dodano numer czeku i wydano książeczki czekowe, aby numery czeków były sekwencyjne. Pozwoliło to na pewne podstawowe wykrywanie oszustw przez banki i zapewniło, że jeden czek nie został przedstawiony dwukrotnie.

W niektórych krajach, takich jak Stany Zjednoczone, czeki mogą zawierać wiersz notatki, w którym cel czeku może być wskazany dla wygody bez naruszania oficjalnych części czeku. W Wielkiej Brytanii nie jest dostępna linia do notatek i takie notatki mogą być umieszczane na odwrocie czeku.

W Stanach Zjednoczonych, na górze (gdy czek jest zorientowany pionowo) odwrotnej strony czeku, zwykle znajduje się jedna lub więcej pustych linii oznaczonych czymś w rodzaju „Potwierdź tutaj”.

Począwszy od lat sześćdziesiątych, na dole czeków w formacie MICR dodawano czytelne dla maszyn informacje o rozliczeniach i kontach , co umożliwiało automatyczne sortowanie i przekazywanie czeków między bankami i prowadziło do zautomatyzowanych centralnych punktów rozliczeniowych. Informacje podane na dole czeku są specyficzne dla danego kraju, a standardy są ustalane przez system rozliczania czeków w każdym kraju. Oznacza to, że odbiorca nie musi już iść do banku, który wystawił czek, zamiast tego może go zdeponować we własnym banku lub w dowolnym innym banku, a czek zostanie przekierowany z powrotem do banku inicjującego, a środki przeniesione do własnego banku konto.

W Stanach Zjednoczonych dolne 5/8 cala czeku jest zarezerwowane tylko dla znaków MICR. Wtargnięcie do obszaru MICR może powodować problemy, gdy czek przechodzi przez izbę rozrachunkową, wymagając od kogoś wydrukowania paska korekcji czeku MICR i przyklejenia go do czeku. Wiele nowych bankomatów nie używa kopert depozytowych i faktycznie skanuje czek w momencie jego wpłaty i odrzuca czeki ze względu na pismo odręczne, które zakłóca odczyt MICR. Może to powodować znaczne niedogodności, ponieważ deponent może czekać kilka dni na otwarcie banku i może mieć trudności z dotarciem do banku, nawet gdy są otwarte; może to opóźnić dostępność części depozytu, którą ich bank udostępnia natychmiast, a także saldo depozytu. Warunki korzystania z wielu depozytów na telefony komórkowe (aparat w telefonie komórkowym) wymagają również, aby sekcja MICR była czytelna. Nie wszystkie znaki MICR zostały wydrukowane w momencie wypisywania czeku, ponieważ dodatkowe znaki zostaną wydrukowane później w celu zakodowania kwoty; w ten sposób niechlujny podpis może przesłonić znaki, które później zostaną tam wydrukowane. Ponieważ znaki MICR nie są już koniecznie drukowane atramentem magnetycznym i będą skanowane za pomocą środków optycznych, a nie magnetycznych, czytelnicy nie będą w stanie odróżnić atramentu pióra od wstępnie nadrukowanego atramentu magnetycznego; zmiany te umożliwiają drukowanie czeków na zwykłych drukarkach domowych i biurowych bez konieczności drukowania formularzy czekowych, umożliwiają przechwytywanie wpłat w bankomatach, umożliwiają dokonywanie wpłat mobilnych i ułatwiają elektroniczne kopie czeków.

Dla dodatkowej ochrony można skreślić czek , co ogranicza korzystanie z czeku tak, że środki należy wpłacać na konto bankowe. Format i sformułowania różnią się w zależności od kraju, ale zazwyczaj dwie równoległe linie mogą być umieszczone albo pionowo w poprzek czeku, albo w lewym górnym rogu. Ponadto słowa „lub na okaziciela” nie mogą być używane lub jeśli są wydrukowane na czeku, należy je przekreślić w wierszu odbiorcy płatności. Jeżeli na czeku widnieje krzyżyk z napisem „Account Payee” lub podobnym, wówczas czek może zostać wpłacony tylko na rachunek bankowy osoby początkowo wskazanej jako odbiorca, a zatem nie może być indosowany na innego odbiorcy.

Załączone dokumenty

Czeki czasami zawierają dodatkowe dokumenty. Strona w książeczce czekowej może składać się zarówno z samego czeku, jak i fragmentu lub counterfoil  - gdy kontrola jest napisane, tylko sama kontrola jest indywidualny, a en jest utrzymywany w czekowej jako zapis czeku. Alternatywnie, czeki mogą być rejestrowane kalką za każdym czekiem, na arkuszach księgowych między czekami lub na odwrocie książeczki czekowej lub w całkowicie oddzielnym rejestrze transakcji, który jest dostarczany z książeczką czekową.

Kiedy czek wysyłany jest osobny list lub „ przelewu ” mogą być przyłączone do poinformowania odbiorcy w celu sprawdzenia - Formalnie których należność do kredytów z funduszy. Odbywa się to często formalnie za pomocą dostarczonego odcinka przy płaceniu rachunku lub nieformalnie listownie przy wysyłaniu czeku ad hoc.

Stosowanie

Czeki mogą być ważne niezależnie od kwoty.

Strony regularnych kontroli zazwyczaj obejmują wystawcę , deponenta wypisującego czek; trasata, instytucja finansowa, gdzie kontrola może być przedstawiony do zapłaty; oraz odbiorca, podmiot, któremu wystawca wystawia czek. Szuflada sporządza lub rysuje czek, który jest nazywany również cięcie czek , zwłaszcza w USA. Może również występować beneficjent — na przykład, deponując czek u powiernika rachunku maklerskiego, odbiorca będzie powiernikiem, ale czek może być oznaczony „F/B/O” („na rzecz”) spadkobierca, obdarzony.

Ostatecznie istnieje również co najmniej jeden indos, którym zazwyczaj byłaby instytucja finansowa obsługująca rachunek odbiorcy lub w pewnych okolicznościach może być osobą trzecią, której odbiorca jest winien lub chce przekazać pieniądze.

Odbiorca płatności, który przyjmuje czek, zazwyczaj deponuje go na koncie w banku odbiorcy i zleca bankowi realizację czeku. W niektórych przypadkach odbiorca zabierze czek do oddziału banku trasata i tam go zrealizuje. W przypadku odmowy realizacji czeku w banku trasata (lub zwrócenia czeku do banku, w którym został on zdeponowany) z powodu niewystarczających środków na realizację czeku, mówi się, że czek został zignorowany . Po zatwierdzeniu czeku i zaksięgowaniu wszystkich odpowiednich kont, czek jest stemplowany jakimś znakiem anulowania, takim jak „opłacona” pieczątka. Czek jest teraz czekiem anulowanym . Anulowane czeki są umieszczane w aktach posiadacza rachunku. Posiadacz rachunku może zażądać kopii anulowanego czeku jako dowodu wpłaty. Nazywa się to cyklem rozliczania czeków.

W przypadku podejrzenia oszustwa czeki mogą zostać utracone lub zgubione w cyklu lub mogą zostać opóźnione, jeśli konieczna jest dalsza weryfikacja. W ten sposób czek może odbić się po pewnym czasie od jego zdeponowania.

Symboliczne czeki są używane podczas wydarzeń, aby przedstawić pieniądze oferowane odbiorcy.

W związku z obawami dotyczącymi czasu potrzebnego firmie rozliczeniowej czeków i kredytów na rozliczanie czeków, brytyjskie Biuro ds. Uczciwego Handlu powołało w 2006 r. grupę roboczą, która miała przyjrzeć się cyklowi rozliczania czeków. W ich raporcie stwierdzono, że można skrócić czas rozliczania, ale koszty związane z przyspieszeniem cyklu rozliczania czeków nie mogą być uzasadnione, biorąc pod uwagę, że wykorzystanie czeków spada. Doszli jednak do wniosku, że największym problemem jest nieograniczony czas, jaki bank może poświęcić na zhańbienie czeku. Aby temu zaradzić, wprowadzono zmiany, dzięki którym maksymalny czas po złożeniu czeku, w którym można go zlekceważyć, wynosił sześć dni, co było znane jako zasada „pewności losu”.

Zaletą korzystania z czeków zamiast transakcji kartą debetową dla wystawcy jest świadomość, że bank wystawcy wyda pieniądze dopiero kilka dni później. Płacenie czekiem i dokonywanie wpłaty przed rozliczeniem banku wystawcy nazywa się „ kiwaniem ” lub „pływaniem” i jest generalnie nielegalne w USA, ale rzadko egzekwowane, chyba że wystawca korzysta z wielu kont czekowych w wielu instytucjach, aby zwiększyć opóźnienie lub ukraść fundusze.

Spadek użycia

Wykorzystanie czeków spada od kilku lat, zarówno w przypadku transakcji w punktach sprzedaży (dla których karty kredytowe i debetowe są coraz bardziej preferowane), jak i płatności dokonywanych przez osoby trzecie (np. płatności za rachunki), gdzie spadek został przyspieszony przez pojawienie się bankowość telefoniczna i bankowość internetowa . Przetwarzanie czeków w formie papierowej jest dla banków kosztowne w porównaniu z płatnościami elektronicznymi, więc banki w wielu krajach odradzają obecnie korzystanie z czeków, pobierając opłaty za czeki lub uatrakcyjniając alternatywy dla klientów. W szczególności obsługa przekazów pieniężnych wymaga większego wysiłku i jest czasochłonna. Czek należy przekazać osobiście lub wysłać pocztą. Wzrost liczby bankomatów (bankomatów) oznacza, że ​​niewielkie ilości gotówki są często łatwo dostępne, dlatego czasami nie ma potrzeby wypisywania czeków na takie kwoty.

Alternatywy dla czeków

Alternatywne systemy płatności obejmują:

  1. Gotówka
  2. Płatności kartą debetową
  3. Karty kredytowe płatności
  4. Polecenie zapłaty (inicjowane przez odbiorcę)
  5. Bezpośredni kredyt (inicjowany przez płatnika), ACH w USA, żyro w Europie, Direct Entry w Australii
  6. Przelewy (lokalne i międzynarodowe), takie jak Western Union i MoneyGram
  7. Elektroniczne opłacanie rachunków za pomocą bankowości internetowej
  8. Usługi płatności online , np. PayPal , Unified Payments Interface , PhonePe , Paytm i Worldpay
  9. Przekazy pieniężne

Europa

W większości krajów europejskich czeki są obecnie rzadko używane, nawet w przypadku płatności osób trzecich. W krajach tych standardową praktyką firm jest publikowanie danych bankowych na fakturach, aby ułatwić otrzymywanie płatności przez giro . Jeszcze przed wprowadzeniem bankowości internetowej w niektórych krajach można było dokonywać płatności na rzecz osób trzecich za pomocą bankomatów , które mogą dokładnie i szybko rejestrować kwoty faktur, terminy płatności i dane bankowe odbiorcy za pomocą czytnika kodów kreskowych w celu ograniczenia wprowadzania. W niektórych krajach wprowadzenie numeru rachunku bankowego skutkuje ujawnieniem przez bank nazwy odbiorcy jako dodatkowego zabezpieczenia przed oszustwami. W przypadku korzystania z czeku ciężar inicjowania płatności spoczywa na odbiorcy, podczas gdy w przypadku przelewu bankowego ciężar wykonania płatności spoczywa na płatniku (Wystawca czeku papierowego pcha się po linie: nie może wymusić pieniędzy na własny rachunek i na konto odbiorcy. Wypisując czek papierowy, przekazuje drugi koniec liny odbiorcy, który wyciągnie we własnym czasie. W przeciwieństwie do tego, giro jest bardziej zbliżone do przelewu bankowego, w że płatnik odpycha swoje pieniądze w kierunku odbiorcy). Proces jest również prostszy pod względem proceduralnym, ponieważ żadne czeki nigdy nie są księgowane, mogą twierdzić, że zostały wysłane lub wymagają bankowości lub rozliczenia.

W Niemczech, Austrii, Szwajcarii, Liechtensteinie, Holandii, Belgii, Luksemburgu, Norwegii, Szwecji, Finlandii, Danii i Islandii przelewy giro są standardową procedurą od lat 50. XX wieku w przypadku regularnych płatności, takich jak czynsz i pensje, a nawet faktury wysyłkowe. W Holandii, Austrii i Niemczech wielu fakturom towarzyszą tzw. acceptgiros (Holandia) lub Überweisungsträger (niemiecki), które są zasadniczo znormalizowanymi formularzami poleceń przelewu bankowego, wstępnie wydrukowanymi danymi rachunku odbiorcy i kwotą do zapłaty. Płatnik podaje dane swojego konta i przekazuje formularz urzędnikowi swojego banku, który następnie przeleje pieniądze. Bardzo powszechne jest również umożliwienie odbiorcy automatycznej wypłaty żądanej kwoty z konta płatnika ( Lastschrifteinzug (niemiecki) lub Incasso (machtiging) (Holandia)). Chociaż jest to podobne do płatności czekiem, odbiorca potrzebuje jedynie banku i numeru rachunku płatnika. Od początku lat 90. ta metoda płatności była również dostępna dla handlowców. Karty debetowe są szeroko rozpowszechnione w tych krajach, ponieważ praktycznie wszystkie banki wydają karty debetowe zamiast zwykłych kart bankomatowych do użytku na rachunkach bieżących. Akceptacja czeków uległa dalszemu zmniejszeniu od końca lat 90. z powodu zniesienia Euroczeku . Realizacja zagranicznego czeku bankowego jest możliwa, ale zazwyczaj bardzo droga.

W Finlandii banki zaprzestały wydawania czeków osobistych około 1993 r. na rzecz systemów żyro, które są obecnie inicjowane niemal wyłącznie elektronicznie za pośrednictwem bankowości internetowej lub automatów płatniczych znajdujących się w bankach i centrach handlowych. Wszystkie kraje skandynawskie od lat 50. XX w. stosują wzajemnie połączony międzynarodowy system przekazów pocztowych, aw Szwecji kontrole są obecnie prawie całkowicie zaniechane; w Danii wszystkie banki przestały przyjmować czeki od 1 stycznia 2017 r. Karty debetowe są teraz preferowane do bezpośrednich płatności w sklepach, gdy nie są używane gotówką. W przypadku płatności w dużych sklepach, takich jak zakup samochodu, nadal używany jest rodzaj czeku, przekaz pieniężny (szwedzki: postväxel).

W Polsce czeki zostały wycofane z użytku w 2006 roku, głównie z powodu braku popularności ze względu na powszechność kart kredytowych i debetowych . Płatności elektroniczne w całej Unii Europejskiej są teraz szybkie i niedrogie – zazwyczaj bezpłatne dla konsumentów.

W Wielkiej Brytanii, Irlandii, Francji, a także do pewnego stopnia w Monako, Włoszech i San Marino czeki są nadal popularne, częściowo dlatego, że czeki są nadal bezpłatne dla klientów indywidualnych; jednak coraz większą popularność zyskują przelewy bankowe.

Zjednoczone Królestwo

Od 2001 r. firmy w Wielkiej Brytanii dokonały więcej płatności elektronicznych niż płatności czekiem. Płatności automatyczne wzrosły z 753 000 000 w 1995 r. do 1,1 miliarda w 2001 r., a czeki spadły w tym samym okresie z 1,14 do 1,1 miliarda płatności. Większość przedsiębiorstw użyteczności publicznej w Wielkiej Brytanii pobiera niższe ceny od klientów, którzy płacą za pomocą polecenia zapłaty, niż w przypadku innych metod płatności, w tym metod elektronicznych.

Zdecydowana większość sprzedawców detalicznych w Wielkiej Brytanii od kilku lat nie akceptuje czeków jako środka płatniczego, a karty gwarancyjne czeków nie są już wydawane. Na przykład firma Shell ogłosiła we wrześniu 2005 r., że nie będzie już przyjmować czeków na swoich stacjach benzynowych w Wielkiej Brytanii. Wkrótce po nich poszli inni główni detaliści paliw, tacy jak Texaco , BP i Total . Asda ogłosiła w kwietniu 2006 r., że przestanie przyjmować czeki, początkowo jako proces w rejonie Londynu, a Boots ogłosił we wrześniu 2006 r., że przestanie przyjmować czeki, początkowo jako proces w Sussex i Surrey . Currys (i inne sklepy z grupy DSGi ) oraz WH Smith również nie przyjmują już czeków.

Obecnie powszechnie przewiduje się, że czeki staną się przeszłością lub co najwyżej produktem niszowym używanym do płacenia osobom prywatnym lub bardzo dużej liczbie małych dostawców usług, którzy nie chcą udostępniać swoich danych bankowych klientom w celu umożliwienia płatności elektronicznych lub nie chcą być obciążeni częstym sprawdzaniem rachunków bankowych i rozliczaniem ich z należnościami (np. nauczyciele muzyki, instruktorzy nauki jazdy, lekcje sportu dla dzieci, małe sklepy, szkoły).

Brytyjska Rada ds. Płatności ogłosiła w grudniu 2009 r., że kontrole zostaną wycofane do października 2018 r., ale tylko pod warunkiem opracowania odpowiednich alternatyw. Zamierzali przeprowadzać coroczne kontrole postępów innych systemów płatności, a ostateczny przegląd decyzji miałby się odbyć w 2016 r. Zaniepokojenie wyraziły jednak organizacje charytatywne i osoby starsze; którzy są głównymi użytkownikami czeków, a plany wymiany były krytykowane jako podatne na oszustwa. W związku z tym w lipcu 2011 r. brytyjska Rada ds. Płatności ogłosiła, że ​​czek nie zostanie wyeliminowany. Według Payments UK w 2016 r. w Wielkiej Brytanii przetworzono 432 miliony czeków międzybankowych i pozycji kredytowych o wartości 472 000 000 000 GBP. W 2017 r. na płatności i pozyskiwanie gotówki wykorzystano 405 milionów czeków o wartości 356 miliardów funtów, średnio 1,2 miliona czeków dziennie, z czego ponad 10 milionów zostało rozliczonych w samej Irlandii Północnej. Firma zajmująca się rozliczeniami czeków i kredytów zauważyła, że ​​czeki są nadal wysoko cenione do opłacania rzemieślników i rachunków za usługi komunalne i odgrywają istotną rolę w sektorach biznesu, klubów i stowarzyszeń, przy czym dziewięć na dziesięć firm twierdzi, że otrzymało lub dokonało płatności czekiem na miesięcznie.

W czerwcu 2014 r., po udanym procesie w Wielkiej Brytanii przeprowadzonym przez Barclays , rząd Wielkiej Brytanii dał zielone światło dla planu fotograficznego umożliwiającego zapłacenie czeku poprzez zrobienie mu zdjęcia, zamiast fizycznego zdeponowania czeku papierowego w Bank.

Stany Zjednoczone

W 2002 r. Stany Zjednoczone nadal w dużym stopniu polegały na czekach, ze względu na wygodę, jaką zapewniają płatnikom, oraz ze względu na brak systemu dużych wolumenów płatności elektronicznych o niskiej wartości. Od tego czasu obserwowany na całym świecie spadek korzystania z czeków rozpoczął się również w Stanach Zjednoczonych. Czek, choć nie tak powszechny, jak kiedyś, wciąż jest daleki od całkowitego zniknięcia w Stanach Zjednoczonych.

W Stanach Zjednoczonych w 2012 r. wypłacono około 18,3 miliarda czeków o wartości 25,9 biliona dolarów.

Do 2001 roku w Stanach Zjednoczonych wystawiano około 70 miliardów czeków rocznie, chociaż około 17 milionów dorosłych Amerykanów w ogóle nie posiada kont bankowych . Niektóre firmy, którym dana osoba płaci czekiem, zamienią go w Automated Clearing House (ACH) lub transakcję elektroniczną. Banki starają się zaoszczędzić czas na przetwarzaniu czeków, przesyłając je drogą elektroniczną między bankami. Rozliczenie czeków odbywa się zwykle za pośrednictwem elektronicznego brokera czeków, takiego jak The Clearing House , Viewpointe LLC lub Banki Rezerwy Federalnej. Kopie czeków są przechowywane w banku lub u brokera przez okres do 99 lat, dlatego niektóre archiwa czeków rozrosły się do 20 petabajtów . Dostęp do tych archiwów jest teraz na całym świecie, ponieważ większość programów bankowych jest obecnie wykonywana za granicą. Wiele zakładów użyteczności publicznej i większość kart kredytowych umożliwia również klientom dokonywanie płatności poprzez podanie informacji bankowych i umożliwienie odbiorcy pobrania płatności z konta klienta ( polecenie zapłaty ). Wiele osób w USA nadal używa papierowych przekazów pieniężnych do opłacania rachunków lub przesyłania pieniędzy, co jest wyjątkowym rodzajem czeku. Mają przewagę bezpieczeństwa nad wysyłką gotówki i nie wymagają dostępu do konta bankowego.

Kanada

W Kanadzie używa się czeków w mniejszym stopniu niż w USA i gwałtownie spada pod naciskiem Kanadyjskiego Stowarzyszenia Bankowego. Rząd Kanady twierdzi, że wysłanie czeku jest 6,5 razy droższe niż dokonanie bezpośredniej wpłaty. Kanadyjskie Stowarzyszenie Płatności poinformowało, że w 2012 r. użycie czeków w Kanadzie stanowiło jedynie 40% wszystkich transakcji finansowych. System Interac , który umożliwia natychmiastowe przelewy środków za pomocą chipa lub paska magnetycznego i kodu PIN , jest szeroko stosowany przez sprzedawców do tego stopnia, że ​​niewielu sprzedawców tradycyjnych akceptuje czeki. Wielu sprzedawców akceptuje płatności debetowe Interac, ale nie płatności kartą kredytową, mimo że większość terminali Interac obsługuje płatności kartą kredytową. Instytucje finansowe ułatwiają również przelewy między rachunkami w różnych instytucjach dzięki usłudze Email Money Transfer (EMT).

Czeki są nadal wykorzystywane do płatności rządowych, płac, czynszu i płacenia rachunków za media, chociaż coraz szerzej i coraz częściej stosuje się wpłaty bezpośrednie oraz płatności rachunków internetowych lub telefonicznych.

Rząd kanadyjski zaczął wycofywać wszystkie kontrole rządowe od kwietnia 2016 r.

Azja

W wielu krajach azjatyckich czeki nigdy nie były powszechnie stosowane i generalnie używane tylko przez zamożnych, przy czym większość płatności była wykorzystywana w gotówce . Tam, gdzie używano czeków, ich liczba gwałtownie spadała, do 2009 r. czeki konsumenckie w Japonii, Korei Południowej i na Tajwanie były znikome . Ten trend spadkowy został przyspieszony przez zaawansowaną infrastrukturę usług finansowych na tych rozwiniętych rynkach. Wiele rozwijających się krajów azjatyckich odnotowuje coraz większe wykorzystanie elektronicznych systemów płatniczych , całkowicie „przeskakując” przez mniej wydajny system czeków.

Indie to jeden z nielicznych krajów w Azji, w których czeki były używane w znaczącym stopniu. Miał długą tradycję używania czeków i uchwalił przepisy formalizujące korzystanie z czeków już w 1881 roku. W 2009 roku czeki były nadal powszechnie używane jako środek płatniczy w handlu, a także przez osoby fizyczne do płacenia innym osobom lub rachunków za media. Jednym z powodów było to, że banki zazwyczaj udostępniały czeki swoim indywidualnym posiadaczom rachunków za darmo. Jednak czeki są obecnie rzadko akceptowane w punktach sprzedaży w sklepach detalicznych, w których gotówka i karty są preferowanymi metodami płatności. Elektroniczne przelewy płatnicze nadal zyskiwały na popularności w Indiach i podobnie jak w innych krajach spowodowało to kolejne zmniejszenie liczby czeków wydawanych każdego roku. W 2009 roku Bank Rezerw Indii poinformował o pięcioprocentowym spadku wykorzystania czeków w porównaniu z poprzednim rokiem.

Oceania

W Australii, zgodnie z globalnymi trendami, korzystanie z czeków nadal spada. W 1994 roku wartość dziennych transakcji czekowych wynosiła 25 miliardów dolarów; do 2004 r. spadła do zaledwie 5 mld AUD, a do 2018 r. do zaledwie 1 mld AUD, z czego prawie połowa przypadała na transakcje B2B . Korzystanie z czeków osobistych praktycznie nie istnieje dzięki wieloletniemu stosowaniu systemu EFTPOS , BPAY , przelewów elektronicznych i kart debetowych.

W Nowej Zelandii płatności czekiem spadły od połowy lat 90. na rzecz elektronicznych metod płatności. W 1993 r. czeki stanowiły ponad połowę transakcji w krajowym systemie bankowym, przy średniej rocznej 130 czeków na mieszkańca. Do 2006 r. czeki pozostawały w tyle za transakcjami EFTPOS ( kartami debetowymi ) i kredytami elektronicznymi, stanowiąc zaledwie dziewięć procent transakcji, średniorocznie 41 transakcji czekowych na mieszkańca. Kiwibank przestał akceptować czeki jako płatność 28 lutego 2020 r., a ANZ 31 maja 2021 r. Westpac i BNZ przestaną przyjmować czeki odpowiednio 25 czerwca i 30 czerwca 2021 r.; ASB będzie ostatnim dużym bankiem, który wycofuje czeki 27 sierpnia 2021 r.

Wariacje dotyczące regularnych kontroli

Oprócz regularnych czeków opracowano szereg odmian w celu zaspokojenia konkretnych potrzeb lub problemów związanych z korzystaniem z regularnych czeków.

Czeki kasjerskie i przekazy bankowe

Kontrole Kasjera i przeciągi bankiera , znane również jako czeków bankowych , czeków bankierskich lub kontroli Skarbnika , są czeki wystawione przeciwko funduszy danej instytucji finansowej, a nie indywidualnego posiadacza rachunku. Zazwyczaj termin czek kasowy jest używany w Stanach Zjednoczonych, a przekaz bankowy jest używany w Wielkiej Brytanii i większości krajów Wspólnoty Narodów. Mechanizm różni się nieco w zależności od kraju, ale na ogół bank wystawiający czek lub przekaz alokuje środki w momencie wystawienia czeku. Daje to gwarancję, poza upadkiem banku, że zostanie uhonorowany. Czeki kasjerskie są postrzegane jako tak samo dobre jak gotówka, ale nadal są czekiem, co jest błędnym przekonaniem, które czasami wykorzystują oszustowie. Zgubiony lub skradziony czek można zatrzymać jak każdy inny czek, więc płatność nie jest w pełni gwarantowana.

Certyfikowany czek

W momencie wystawienia czeku poświadczonego bank prowadzący rachunek weryfikuje, czy na rachunku wystawcy znajdują się obecnie wystarczające środki na honorowanie czeku. Środki te są następnie odkładane na wewnętrznym rachunku banku do czasu realizacji czeku lub zwrotu przez odbiorcę. Tak więc czek poświadczony nie może się „odbić”, a jego płynność jest podobna do gotówki, przy braku bankructwa banku. Bank wskazuje ten fakt, dokonując adnotacji na awersie czeku (technicznie nazywane akceptacją ).

Kontrola listy płac

Czek używany do wypłaty wynagrodzenia może być nazywany czekiem płacowym . Nawet gdy użycie czeków do wypłaty wynagrodzeń i pensji stało się rzadkie, słownictwo „czeki z wypłatą” nadal pozostawało powszechnie używane do opisywania wypłaty pensji i pensji. Czeki płacowe wystawione przez wojsko żołnierzom lub przez inne instytucje rządowe swoim pracownikom, beneficjentom i wierzycielom są określane jako nakazy .

Nakazy

Warranty wyglądają jak czeki i rozliczane w systemie bankowym jak czeki, ale nie są pobierane z rozliczonych środków na rachunku depozytowym . Czek różni się od nakazu tym, że nakaz niekoniecznie jest płatny na żądanie i może nie podlegać negocjacjom. Są one często wydawane przez jednostki rządowe, takie jak wojsko, w celu wypłaty wynagrodzeń lub dostawców. W takim przypadku są one dyspozycją skierowaną do skarbnika podmiotu o wypłatę posiadaczowi warrantu na żądanie lub po określonym terminie zapadalności.

Czek podróżny

A czek podróżny został zaprojektowany, aby umożliwić osobie podpisanie go do bezwarunkowej wypłaty do kogoś innego w wyniku płacenia emitenta dla tego przywileju. Czeki podróżne można zwykle zastąpić w przypadku ich zgubienia lub kradzieży, a ludzie często używali ich na wakacjach zamiast gotówki, podobnie jak wiele firm przyjmowało czeki podróżne jako walutę. Korzystanie z kart kredytowych lub debetowych zaczęło zastępować czek podróżny jako standard pieniędzy na wakacje ze względu na ich wygodę i dodatkowe bezpieczeństwo dla sprzedawcy. W rezultacie wiele firm nie przyjmuje już czeków podróżnych.

Pieniądze lub przekaz pocztowy

Czek sprzedawany przez pocztę, bank lub sprzedawcę, np. sklep spożywczy, w celu zapłaty na rzecz osoby trzeciej, nazywany jest przekazem pieniężnym lub przekazem pocztowym . Są one opłacane z góry w momencie wyciągnięcia zamówienia i są gwarantowane przez instytucję, która je wystawia i mogą być wypłacone wyłącznie wskazanej osobie trzeciej. Był to powszechny sposób wysyłania płatności o niskiej wartości do stron trzecich, unikając ryzyka związanego z wysyłaniem gotówki pocztą przed pojawieniem się elektronicznych metod płatności.

Nadwymiarowe czeki

Wręczenie nagrody Ansari X w wysokości 10 milionów dolarów

Czeki ponadwymiarowe są często używane podczas wydarzeń publicznych, takich jak przekazywanie pieniędzy na cele charytatywne lub rozdawanie nagród, takich jak Publishers Clearing House . Czeki mają zwykle wymiary 46 cm × 91 cm; jednak według Księgi Rekordów Guinnessa największy w historii ma wymiary 12 na 25 metrów (39 ft x 82 ft). Do niedawna, niezależnie od wielkości, takie czeki można było wymieniać na wartość pieniężną, o ile miałyby takie same części jak zwykły czek, chociaż zwykle czeki nadwymiarowe są przechowywane jako pamiątka i dostarczany jest zwykły czek. Każdy bank może nałożyć dodatkowe opłaty za rozliczenie zbyt dużego czeku. Większość banków musi mieć odczytane elektronicznie informacje na spodzie czeków, które można odczytać maszynowo, więc ze względu na znormalizowane wyposażenie można dopuścić tylko bardzo ograniczone wymiary.

Kupony płatnicze

W Stanach Zjednoczonych niektóre pomocy publicznej programów, takich jak specjalna Supplemental Nutrition Programu dla kobiet, niemowląt i dzieci , lub pomocy dla rodzin z dzieci pozostających na utrzymaniu zrobić bony do dyspozycji beneficjentów, które są dobre do pewnej kwoty pieniężnej na zakup artykułów spożywczych zakładany kwalifikujących się w ramach danego programu. Kupon może zostać zdeponowany jak każdy inny czek przez uczestniczący supermarket lub inną zatwierdzoną firmę.

Kontrole na całym świecie

Australia

Ustawa o czekach z 1986 r. to zbiór przepisów regulujących wydawanie czeków i nakazów zapłaty w Australii. Kwestiami proceduralnymi i praktycznymi dotyczącymi rozliczania czeków i zleceń płatniczych zajmuje się Australian Payments Clearing Association (APCA).

W 1999 r. banki przyjęły system umożliwiający szybsze rozliczanie czeków poprzez elektroniczne przesyłanie informacji o czekach, co skróciło czas realizacji z pięciu do trzech dni. Wcześniej czeki musiały być fizycznie przetransportowane do banku płatniczego przed rozpoczęciem przetwarzania. Jeśli czek został znieważony, został fizycznie zwrócony.

Wszystkie licencjonowane banki w Australii mogą wystawiać czeki we własnym imieniu. Podmioty niebędące bankami nie mogą wystawiać czeków we własnym imieniu, ale mogą wystawiać i wystawiać na nich zlecenia płatnicze (które funkcjonalnie nie różnią się od czeków).

Kanada

W Kanadzie wielkości i typy czeków, wymagania dotyczące potwierdzania oraz tolerancje MICR są nadzorowane przez Payments Canada .

  • Czeki kanadyjskie mogą być legalnie wypisywane w języku angielskim, francuskim lub inuktitut .
  • Teleczek to papierowa pozycja płatnicza przypominająca czek, z tą różnicą, że nie jest ani tworzona, ani podpisana przez płatnika — zamiast tego jest tworzona (i może być podpisana) przez osobę trzecią w imieniu płatnika. Zgodnie z zasadami CPA są one zabronione w systemie rozliczeniowym od 1 stycznia 2004 r.

Indie

Czek został wprowadzony w Indiach przez Bank of Hindustan, pierwszy bank akcyjny założony w 1770 r. W 1881 r. w Indiach uchwalono ustawę o instrumentach negocjacyjnych (ustawa NI), która sformalizowała użycie i cechy instrumentów, takich jak czek, rachunek wymiany i weksla. Ustawa NI zapewniła ramy prawne dla bezgotówkowych papierowych instrumentów płatniczych w Indiach. W 1938 r. izbę rozliczeniową utworzyło Stowarzyszenie Banków Rozliczeniowych Kalkuty, które było wówczas największym zrzeszeniem bankierów.

Do 1 kwietnia 2012 r. czeki w Indiach były ważne przez okres sześciu miesięcy od daty ich wystawienia, zanim Indyjski Bank Rezerw wydał zawiadomienie skracające ich ważność do trzech miesięcy od daty wystawienia.

Japonia

W Japonii czeki nazywają się Kogitte (小切手) i podlegają prawu Kogitte .

Odbite czeki nazywają się Fuwatari Kogitte (不渡り小切手) . Jeśli właściciel konta zwróci dwa czeki w ciągu sześciu miesięcy, bank zawiesi konto na dwa lata. Jeśli konto należy do spółki publicznej, ich akcje również zostaną zawieszone w obrocie giełdowym, co może doprowadzić do bankructwa.

Nowa Zelandia

Ustawodawstwo dotyczące konkretnego instrumentu obejmuje ustawę o czekach z 1960 r., część ustawy o wekslach z 1908 r., która kodyfikuje aspekty związane z instrumentem płatniczym czekiem, w szczególności procedury indosowania, okazywania i wypłaty czeków. Nowelizacja z 1995 r. przewidywała elektroniczne przedstawianie czeków i usunęła poprzedni wymóg fizycznego dostarczania czeków do banku płacącego, otwierając drogę do obcinania i obrazowania czeków . Obcięcie pozwala na przesłanie elektronicznego obrazu całości lub części czeku do oddziału banku płacącego, zamiast uciążliwego fizycznego przedstawienia. Skróciło to całkowity czas realizacji czeku i wyeliminowało koszty fizycznego przeniesienia czeku.

Do zarejestrowanych banki pod nadzorem Reserve Bank of New Zealand na świadczenie usług płatniczych wyboru. Po złożeniu czeki są przetwarzane elektronicznie wraz z innymi detalicznymi instrumentami płatniczymi. Homeguard przeciwko Kiwi Packaging jest często cytowanym orzecznictwem dotyczącym bankowości czeków oferowanych jako pełne rozliczenie kont spornych.

Zjednoczone Królestwo

W Wielkiej Brytanii wszystkie czeki muszą być teraz zgodne ze standardowym układem i czcionką w branży („ Check and Credit Clearing Company (C&CCC) Standard 3”), być wydrukowane na papierze o określonej gramaturze (CBS1) i zawierać wyraźnie określone zabezpieczenia.

Od 1995 r. wszystkie drukarki czeków muszą być członkami programu akredytacji drukarek czeków (CPAS). Program jest zarządzany przez firmę Check and Credit Clearing Company i wymaga, aby wszystkie czeki wykorzystywane w brytyjskim procesie rozliczania były produkowane przez akredytowane drukarnie, które przyjęły rygorystyczne standardy bezpieczeństwa.

Zasady dotyczące czeków krzyżowych są określone w sekcji 1 ustawy o czekach z 1992 r. i zapobiegają realizacji czeków lub wpłacania ich na rachunki osób trzecich. Na czeku przekreślonym napis „tylko rachunek odbiorcy płatności” (lub podobny) jest wydrukowany między dwiema równoległymi pionowymi liniami na środku czeku. To sprawia, że ​​czek jest niezbywalny i ma na celu uniknięcie indosowania czeku i wpłaty go na konto inne niż konto wskazanego odbiorcy. Czeki krzyżowe zasadniczo zapewniają, że pieniądze są wpłacane na konto zamierzonego beneficjenta czeku.

W związku z obawami dotyczącymi czasu potrzebnego bankom na rozliczanie czeków, brytyjskie Biuro Sprawiedliwego Handlu powołało w 2006 r. grupę roboczą w celu przyjrzenia się cyklowi rozliczania czeków. Opracowali raport zalecający maksymalne czasy realizacji czeków, które zostały wprowadzone w Wielkiej Brytanii od listopada 2007 r. W raporcie data pojawienia się kredytu na koncie odbiorcy (zwykle dzień wpłaty) została oznaczona jako „T”. W „T+2” (dwa dni robocze później) wartość będzie liczona do naliczenia odsetek od kredytu lub odsetek od kredytu w rachunku bieżącym na rachunku odbiorcy. W „T+4” klienci będą mogli wypłacić środki na rachunkach bieżących lub w „T+6” na rachunkach oszczędnościowych (choć często nastąpi to wcześniej, według uznania banku). „T + 6” to ostatni dzień, w którym czek może odbić się bez zgody odbiorcy – jest to znane jako „pewność losu”. Przed wprowadzeniem tego standardu (znanego również jako 2-4-6 dla rachunków bieżących i 2-6-6 dla rachunków oszczędnościowych) jedynym sposobem poznania „losu” czeku była „Prezentacja Specjalna”, zwykle pociąga za sobą opłatę, gdy bank otrzymujący kontaktuje się z bankiem odbiorcy, aby sprawdzić, czy odbiorca ma w tym czasie te pieniądze. „Prezentacja Specjalna” została podana w momencie składania depozytu.

Liczba czeków osiągnęła najwyższy poziom w 1990 r., kiedy dokonano czterech miliardów płatności czekiem. Spośród nich 2,5 miliarda zostało rozliczonych w ramach rozliczeń międzybankowych zarządzanych przez C&CCC, a pozostałe 1,5 miliarda stanowiły czeki wewnętrzne, które wpłacano do oddziału, w którym zostały wypłacone, lub przetwarzano wewnątrzbankowe bez przechodzenia przez rozliczenia. Gdy wolumeny zaczęły spadać, wyzwania stojące przed bankami rozliczeniowymi miały wówczas inny charakter: jak skorzystać z ulepszeń technologicznych w upadającym środowisku biznesowym.

Chociaż Wielka Brytania nie przyjęła euro jako swojej waluty krajowej, tak jak zrobiły to inne kraje europejskie w 1999 r., wiele banków zaczęło oferować rachunki denominowane w euro z książeczkami czekowymi, głównie klientom biznesowym. Czeki można wykorzystać do opłacenia niektórych towarów i usług w Wielkiej Brytanii. W tym samym roku C&CCC ustanowiła system rozliczania czeków w euro, aby przetwarzać czeki denominowane w euro oddzielnie od czeków w funtach szterlingach w Wielkiej Brytanii.

Brytyjska Rada ds. Płatności z dniem 30 czerwca 2011 r. wycofała istniejący w Wielkiej Brytanii program gwarancji kart czekowych . Usługa ta umożliwiała gwarantowanie czeków w punktach sprzedaży do określonej wartości, zwykle 50 GBP lub 100 GBP, po podpisaniu przed sprzedawcą dodatkowej karty gwarancyjnej czeku. Było to po długim okresie spadku ich używania na rzecz kart debetowych .

Rada ds. Płatności zaproponowała całkowite zamknięcie scentralizowanego rozliczania czeków w Wielkiej Brytanii i wyznaczyła docelową datę 31 października 2018 r. Jednak 12 lipca 2011 r. Rada ds. Płatności ogłosiła, że ​​po sprzeciwie posłów, organizacji charytatywnych i opinii publicznej czek pozostaną w użyciu i nie będzie już powodu do szukania alternatywnej płatności inicjowanej na papierze.

Stany Zjednoczone

W Stanach Zjednoczonych czeki określane są mianem czeków i podlegają postanowieniom Artykułu 3 Jednolitego Kodeksu Handlowego , w rubryce instrumenty zbywalne .

  • Czek -The najczęstszą postacią w USA jest płatna tylko w nazwie odbiorcy lub jego endorsee , gdyż zazwyczaj zawierają języka „zapłaci rzędu (nazwa)”.
  • Czek na okaziciela przysługuje każdemu, kto jest w posiadaniu dokumentu: to byłoby w przypadku, gdy kontrola nie nazwę odbiorcy, czy jest należna „na okaziciela” lub „gotówka” lub „do porządku gotówki” lub jeśli czek jest wystawiony na osobę, która nie jest osobą fizyczną lub prawną, na przykład jeśli wiersz odbiorcy jest oznaczony „Wszystkiego najlepszego z okazji urodzin”.
  • Sprawdzić licznik jest, że kwestie bankowych posiadacza rachunku osobistego. Zwykle dzieje się tak w przypadku klientów, którzy otworzyli nowe konto lub zabrakło im spersonalizowanych czeków. Może brakować zwykłych funkcji bezpieczeństwa.

W Stanach Zjednoczonych terminologia czeku historycznie różniła się w zależności od typu instytucji finansowej, z której jest on wystawiony. W przypadku kasy oszczędnościowo-pożyczkowej był to negocjowany nakaz wypłaty (porównaj Rachunek negocjowalny nakaz wypłaty ); w przypadku unii kredytowej był to projekt akcji. „Czeki” kojarzyły się z czarterowanymi bankami komercyjnymi. Jednak powszechne stosowanie w coraz większym stopniu odpowiada nowszym wersjom art. 3, w którym czek oznacza dowolny lub wszystkie z tych zbywalnych instrumentów. Niektóre rodzaje czeków wystawionych na agencję rządową, zwłaszcza czeki z wypłatą, mogą być nazywane nakazem wypłaty wynagrodzenia .

Na dole każdego czeku znajduje się numer rozliczeniowy/rachunku w formacie MICR . ABA routing numer tranzytowy jest liczbą dziewięć-cyfrowy, w którym pierwsze cztery cyfry identyfikuje Banku Rezerw Federalnych USA zameldowania przetwarzanie Centrum. Po nim następują cyfry od 5 do 8, identyfikujące konkretny bank obsługiwany przez to centrum przetwarzania czeków. Cyfra 9 to weryfikacyjna cyfra kontrolna obliczona przy użyciu złożonego algorytmu ośmiu poprzednich cyfr.

  • Zazwyczaj po numerze rozliczeniowym następuje grupa ośmiu lub dziewięciu cyfr MICR, która wskazuje konkretny numer konta w tym banku. Numer rachunku jest nadawany niezależnie przez różne banki.
  • Zazwyczaj po numerze konta następuje grupa trzech lub czterech cyfr MICR, która wskazuje konkretny numer czeku z tego konta.
  • Kierunkowy numer rozliczeniowy — znany również jako numer tranzytowy, składa się z mianownika odzwierciedlającego pierwsze cztery cyfry numeru rozliczeniowego oraz dzielonego licznika, znanego również jako numer ABA, którego pierwsza część to kod miasta (1–49 ), jeśli konto znajduje się w jednym z 49 określonych miast, lub kod stanu (50–99), jeśli nie znajduje się w jednym z tych określonych miast; druga część dzielonego licznika odzwierciedla cyfry od 5 do 8 numeru rozliczeniowego z usuniętymi zerami wiodącymi.

Projekt w amerykańskim mundurze kodeksu handlowego jest jakiś weksel, czy płatne na żądanie lub w terminie późniejszym. Jeżeli jest płatny na żądanie, jest to „ czek na żądanie ”, lub w przypadku wystawienia na instytucję finansową, czek.

Czek elektroniczny lub czek zastępczy został formalnie przyjęty w Stanach Zjednoczonych w 2004 r. wraz z uchwaleniem „Ustawy o rozliczaniu czeków na XXI wiek” (lub ustawy o czeku 21 ). Umożliwiło to stworzenie czeków elektronicznych i tłumaczenie ( obcinanie ) czeków papierowych na elektroniczne zamienniki, redukując koszty i czas przetwarzania.

Specyfikację dotyczącą kontroli w USA podano w Raporcie Technicznym X9 komisji ANSI 2.

indyk

W Turcji czeki są zwykle wykorzystywane wyłącznie w transakcjach handlowych, a stosowanie czeków postdatowanych jest prawnie dozwolone.

Sprawdź oszustwo

Czeki są kuszącym celem dla przestępców, którzy kradną pieniądze lub towary od wystawcy, odbiorcy płatności lub banków. Na przestrzeni lat wprowadzono szereg środków w celu zwalczania oszustw. Obejmują one takie rzeczy, jak wypisanie czeku, aby trudno było go zmienić po jego wystawieniu, po mechanizmy, takie jak przekreślenie czeku, dzięki czemu można go wpłacić tylko na konto innego banku, zapewniając pewną identyfikowalność. Jednak nieodłączne słabości bezpieczeństwa czeków jako metody płatności, takie jak posiadanie tylko podpisu jako głównej metody uwierzytelniania i brak wiedzy, czy środki zostaną odebrane do czasu zakończenia cyklu rozliczeniowego, sprawiły, że są one podatne na wiele różnych rodzajów oszustwo.

Sprzeniewierzenie

Wykorzystanie okresu pływania ( check kiting ) w celu opóźnienia zgłoszenia nieistniejących środków. Często wiąże się to z próbą przekonania sprzedawcy lub innego odbiorcy, mając nadzieję, że odbiorca nie będzie podejrzewał, że czek nie zostanie zrealizowany, dając czas na zniknięcie oszusta.

Fałszerstwo

Czasami fałszerstwo jest metodą z wyboru w oszukiwaniu banku. Jedna z form fałszerstwa polega na wykorzystaniu legalnych czeków ofiary, które zostały skradzione, a następnie spieniężone, lub zmiany czeku, który został zgodnie z prawem wystawiony na sprawcę, poprzez dodanie słów lub cyfr w celu zawyżenia kwoty.

Kradzież tożsamości

Ponieważ czeki zawierają istotne dane osobowe (imię i nazwisko, numer konta, podpis, a w niektórych krajach numer prawa jazdy, adres lub numer telefonu posiadacza konta), można ich użyć do kradzieży tożsamości . Praktyka została przerwana, gdy kradzież tożsamości stała się powszechna.

Niehonorowe czeki

Zhańbiony czek nie może być wykupiony na jego wartość i jest bezwartościowy; są one również znane jako czeki RDI (zwróconego depozytu) lub NSF ( niewystarczające fundusze ). Czeki są zazwyczaj nie honorowane, ponieważ konto wystawcy zostało zamrożone lub ograniczone, lub ponieważ na koncie wystawcy nie ma wystarczających środków w momencie realizacji czeku. Mówi się, że czek wystawiony na konto, na którym nie ma wystarczających środków, został odrzucony i można go nazwać czekiem gumowym . Banki zazwyczaj pobierają od klientów opłaty za wystawienie niehonorowego czeku, a w niektórych jurysdykcjach taki czyn jest przestępstwem. Szuflada może również wydać przystanek na czeku, instruowania instytucja finansowa nie uczcić szczególną kontrolę.

W Anglii i Walii są one zazwyczaj zwracane z adnotacją „Sprawdź do szuflady” — polecenie skontaktowania się z osobą wystawiającą czek w celu wyjaśnienia, dlaczego czek nie został honorowany. Sformułowanie to zostało wprowadzone po tym, jak bank został skutecznie pozwany o zniesławienie po zwróceniu czeku z napisem „Niewystarczające środki” po popełnieniu błędu – sąd orzekł, że ponieważ były wystarczające środki, oświadczenie było ewidentnie fałszywe i szkodziło reputacji banku. osoba wystawiająca czek. Pomimo użycia tego zmienionego wyrażenia, udane procesy sądowe o zniesławienie wniesione przeciwko bankom przez osoby fizyczne pozostały w związku z podobnymi błędami.

W Szkocji czek służy jako cesja kwoty pieniędzy na rzecz odbiorcy. W związku z tym, jeśli czek zostanie zhańbiony w Szkocji, środki znajdujące się na rachunku bankowym zostaną „załączone” i zamrożone, dopóki na rachunku nie zostaną zapisane środki wystarczające na opłacenie czeku, wystawca odzyskuje czek i przekazuje go do kasy. bank lub wystawca otrzymuje pismo od odbiorcy, że nie jest już zainteresowany czekiem.

Czek może również zostać niehonorowany, ponieważ jest nieaktualny lub nie został zrealizowany w ciągu „nieważności po dacie”. Wiele czeków ma wydrukowane na czeku wyraźne zawiadomienie, że jest on nieważny po upływie kilku dni. W USA banki nie są zobowiązane przez Jednolity Kodeks Handlowy do honorowaniaprzestarzały czek ,czyli czek wystawiany sześć miesięcy po datowaniu.

Raportowanie konsumenckie

W Stanach Zjednoczonych niektóre agencje, takie jak raportowanie konsument ChexSystems , wczesne ostrzeżenie, a Services TeleCheck zostały zapewnienie wyboru usługi weryfikacyjne , które pozwalają śledzić, jak ludzie zarządzać ich konta czekowego. Banki wykorzystują agencje do sprawdzania osób ubiegających się o konto bankowe. Osobom z niskimi wynikami debetowymi odmawia się rachunków bieżących, ponieważ bank nie może sobie pozwolić na przekroczenie debetu.

W Wielkiej Brytanii, podobnie jak inne elementy, takie jak polecenia zapłaty lub zleceń stałych , Dishonored kontrole mogą być zgłaszane w pliku kredytowej klienta, choć nie indywidualnie, a to nie zdarza się powszechnie wśród banków. Niehonorowe płatności z rachunków bieżących można oznaczyć w taki sam sposób, jak nieodebrane płatności w raporcie kredytowym klienta.

Zablokuj pudełko

Zazwyczaj, gdy klienci płacą rachunki za pomocą czeków (takich jak rachunki za gaz lub wodę), poczta trafia do „ skrzynki zamykanej ” na poczcie. Tam bank odbierze całą pocztę, posortuje ją, otworzy, pobierze czeki i przelewy , przetworzy wszystko za pomocą maszyn elektronicznych i prześle środki na odpowiednie konta. W nowoczesnych systemach, korzystających z ustawy Check 21 Act , podobnie jak w Stanach Zjednoczonych, wiele czeków jest przekształcanych w przedmioty elektroniczne, a papier ulega zniszczeniu.

Zobacz też

  • Allonge – karteczka dołączona do czeku, służąca do indosowania go, gdy brakuje miejsca.
  • Czek in blanco – sprawdź, gdzie kwota została pozostawiona pusta.
  • Czek poświadczony – gwarantowany przez bank.
  • E-czek – elektroniczny przelew środków.
  • Hundi – historyczny indiański instrument przypominający kratkę .
  • Czek pracy – polityczna koncepcja dystrybucji towarów w zamian za pracę.
  • Krowa do negocjacji – legenda miejska, w której krowa służyła jako czek.
  • Czek zastępczy – czynność skanowania papierowych czeków i przekształcenia ich w płatności elektroniczne.
  • Czek tranzytowy – czek wystawiany w innym banku niż ten, w którym jest przedstawiany do zapłaty.
  • Czek podróżny – przedpłacony czek, który można wykorzystać do dokonywania płatności w sklepach.
  • Czeki kolejowe – identyfikacja służąca do odbioru pakietu wynagrodzeń pracowników kolei.
  • Nakaz zapłaty

Bibliografia

Przypisy

Cytaty

Przeczytaj także o anulowanym czeku