Ustawa o KARTACH KREDYTOWYCH z 2009 r. - Credit CARD Act of 2009
.svg) | |
| Długi tytuł | Ustawa o zmianie ustawy Prawda w kredytowaniu w celu ustanowienia uczciwych i przejrzystych praktyk dotyczących przedłużania kredytu w ramach otwartego planu kredytów konsumenckich oraz w innych celach. |
|---|---|
| Pseudonimy | Ustawa o KARTACH KREDYTOWYCH z 2009 roku |
| Uchwalony przez | 111. Kongres Stanów Zjednoczonych |
| Efektywny | 22 lutego 2010 |
| Cytaty | |
| Prawo publiczne | 111-24 |
| Statuty na wolności | 123 Stat. 1734 do 123 Stat. 1766 |
| Kodyfikacja | |
| Zmieniono ustawy |
Ustawa o prawdzie w kredycie Ustawa o uczciwej sprawozdawczości kredytowej Ustawa o elektronicznym transferze środków Ustawa o przydziałach Omnibus z 2009 r. |
| Tytuły zmienione | 5, 11, 15, 20 i 31 |
| Historia legislacyjna | |
| |
| ||
|---|---|---|
|
Przedstawiciel USA na 20. rocznicę Nowego Jorku
Senator USA z Nowego Jorku
|
||
.jpg)
Ustawa o odpowiedzialności i ujawnianiu odpowiedzialności za karty kredytowe (CARD) z 2009 r. to ustawa federalna uchwalona przez Kongres Stanów Zjednoczonych i podpisana przez prezydenta USA Baracka Obamę w dniu 22 maja 2009 r. Jest to kompleksowa ustawa o reformie kart kredytowych, której celem jest „... ustanowić uczciwe i przejrzyste praktyki dotyczące przedłużenia kredytu w ramach otwartego planu kredytów konsumenckich oraz do innych celów." Ustawa została przyjęta przy ponadpartyjnym poparciu zarówno przez Izbę Reprezentantów, jak i Senat .
Wprowadzenie i głosy
Użytkowników kart kredytowych dotyczące Bill of Rights został wprowadzony w 110. Kongresie jako HR 5244 w Izbie Reprezentantów przedstawiciel Carolyn Maloney , a demokrata z Nowego Jorku i przewodniczący Dom Financial Services Committee „s Podkomisji instytucje finansowe i kredytowe Konsumentów . Ustawa przeszła 312 do 112, ale nigdy nie została poddana głosowaniu w Senacie.
Na 111. Kongresie Stanów Zjednoczonych ustawa została przywrócona jako HR 627, a 30 kwietnia 2009 r. Izba przyjęła 357 głosów „za”, 70 „nie”. Senat poszedł w jego ślady i 19 maja uchwalił poprawioną wersję z 90 głosami za i 5 przeciw. Izba uchwaliła poprawioną ustawę następnego dnia głosami 279 do 147 i została podpisana przez prezydenta Baracka Obamę 22 maja 2009 r.
Ustawa weszła w życie 22 lutego 2010 r., dziewięć miesięcy po jej uchwaleniu.
Zaprowiantowanie
Karta praw posiadaczy kart kredytowych zawiera kilka postanowień mających na celu ograniczenie sposobu, w jaki firmy obsługujące karty kredytowe mogą obciążać konsumentów, ale nie obejmuje kontroli cen , limitów stawek ani ustawień opłat.
Kluczowe postanowienia obejmują:
- Dając konsumentom wystarczająco dużo czasu na opłacenie rachunków. Firmy obsługujące karty kredytowe muszą dać konsumentom co najmniej 21 dni na zapłatę od momentu wysłania rachunku. Firmy obsługujące karty kredytowe nie mogą „ułapać” konsumentów, ustalając terminy płatności w weekendy lub w środku dnia, lub zmieniając ich terminy płatności co miesiąc. Wierzyciele nie mogą pobierać opłat za zwłokę, jeśli dłużnik przedstawi dowód zapłaty do końca dnia roboczego w terminie. Jeśli ustalony termin płatności przypada na sobotę, niedzielę lub ustawowe święto bankowe, termin płatności zostaje przesunięty na następny dzień roboczy.
- Brak podwyżek stawek z mocą wsteczną. Firmy obsługujące karty kredytowe muszą powiadomić konsumentów z co najmniej 45-dniowym wyprzedzeniem, jeśli ich stawki mają wzrosnąć i nie mogą zmienić żadnych warunków umowy w ciągu roku. Niskie stawki wstępne muszą trwać co najmniej sześć miesięcy.
- Łatwiej spłacić dług. Firmy obsługujące karty kredytowe muszą najpierw zastosować kwoty płatności „przekraczające minimalną kwotę płatności” do sald najwyższych stóp procentowych konsumenta. Wyciągi muszą wskazywać konsumentom, ile czasu zajęłoby spłata istniejącego salda, gdyby konsument dokonał tylko minimalnej płatności, oraz muszą wskazywać kwotę płatności i całkowity koszt odsetek, aby spłacić całe saldo w ciągu 36 miesięcy.
- Eliminuje „karty zbieracza opłat”. Ustawa zawiera przepis, który ogranicza opłatę roczną za pierwszy rok za kartę kredytową do 25% limitu kredytowego. Wydawcy kart kredytowych nadal mogą pobierać pewne dodatkowe opłaty, takie jak „opłaty instalacyjne” lub „opłaty programowe”. Ustawa ogranicza również opłaty, które można pobierać za karty podarunkowe i inne karty przedpłacone.
- Eliminuje nadmierny marketing skierowany do młodych dorosłych. Konsumenci poniżej 21 roku życia muszą przed złożeniem wniosku o kartę kredytową udowodnić, że mają niezależne dochody lub uzyskać osobę podpisującą. Ustawa zabrania również firmom obsługującym karty kredytowe wysyłania ofert do konsumentów poniżej 21 roku życia, chyba że się zgłoszą, oraz zabrania firmom nakłaniania studentów koszulkami, darmową pizzą i innymi darmowymi prezentami na imprezach sponsorowanych przez uniwersytety.
Poprawka dotycząca broni w parkach narodowych
Obrońcy praw do broni w Senacie, pod przewodnictwem Toma Coburna (R-Okla) dodali do ustawy niezwiązanego kolegę, aby uniemożliwić Sekretarzowi Spraw Wewnętrznych egzekwowanie jakichkolwiek przepisów, które zakazywałyby posiadaniu broni palnej przez osobę w jakiejkolwiek jednostce Parku Narodowego System lub Narodowy System Schronienia Dzikiej Przyrody . Senat uchwalił poprawkę 67-29.
Ta poprawka obala politykę z czasów Reagana zakazującą noszenia broni palnej w parkach narodowych. Administracja George'a W. Busha próbowała wdrożyć podobną politykę poprzez proces tworzenia przepisów tuż przed odejściem z urzędu, ale zmiana została odrzucona przez sędziego federalnego. Przepis został mocno skrytykowany przez niektórych ekologów i zwolenników kontroli broni , ale został mocno oklaskiwany przez grupy zajmujące się prawami do posiadania broni .
Efekty
Ustawa nie miała mieć wpływu na istniejące umowy dotyczące kart kredytowych. Uchwalona ustawa dotyczy jednak umów zawartych w przeszłości, wyznaczając datę wejścia w życie 22 lutego 2010 r., co dało bankom czas na przygotowanie i powiadomienie swoich klientów. Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów w raporcie z października 2013 r. na temat ustawy o KART stwierdziło, że między pierwszym kwartałem 2009 r. a grudniem 2012 r. oprocentowanie kart kredytowych wzrosło średnio z 16,2% do 18,5%, a „całkowity koszt kredytu” to suma wszystkich opłat i odsetek zapłaconych przez wszystkich konsumentów jako odsetek średniego salda na koniec cyklu, zmniejszona o dwieście punktów bazowych (2,00%). CFPB nie oceniła zakresu, w jakim ustawa o CARD przyczyniła się do tych wzrostów i spadków. Wzrosły jednak oprocentowanie innych rodzajów kredytów konsumenckich. CFPB w swoim badaniu stwierdziła również, że konsumenci płacili mniej za opóźnienia w płatnościach i opłaty przekraczające limit od czasu wejścia w życie ustawy o KARCIE. W przeciwieństwie do tego, badania przeprowadzone przez CardHub.com i Centre for Responsible Lending wykazały , że trendy stóp procentowych były wynikiem typowych dla recesji nacisków gospodarczych, a nie prawa. Według tych badań, historyczne dane ekonomiczne pokazują, że wzrost stóp procentowych i spadek dostępnego kredytu obserwowany podczas Wielkiej Recesji powinien być gorszy, biorąc pod uwagę powszechne bezrobocie, zaleganie z kartami kredytowymi i obciążenia kartami kredytowymi.
Artykuł 502(a) Ustawy o KARTACH wymaga przeprowadzania co dwa lata przeglądu rynku konsumenckich kart kredytowych. W lutym 2013 r. w liście do Biura Ochrony Konsumentów w ramach przeglądu American Bankers Association napisało, że „ustawa CARD zapewnia konsumentom wyraźne i znaczące korzyści”, ale „istnieją również znaczące kompromisy, w szczególności wyższe koszty i mniejsze dostępność karty kredytowej." American Bankers Association, w swoim liście odpowiadającym na prośbę CFPB o informacje na temat wpływu ustawy, argumentowało, że po wdrożeniu ustawy CARD i powiązanych przepisów „średnie oprocentowanie kart kredytowych wzrosło, a kredyty kartą kredytową są mniej dostępne , zwłaszcza kredytobiorców subprime” i „zadłużenie z tytułu kart kredytowych zmniejszyło się w szybszym tempie niż inne zadłużenie konsumentów i spadło jako procent dochodu rozporządzalnego, ponieważ dług nieodnawialny wraz ze wzrostem procentu dochodu do dyspozycji”.
Badanie opublikowane w Quarterly Journal of Economics w 2014 (przez Neale Mahoney z University of Chicago , Sumit Agarwal z National University of Singapore , Souphala Chomsisengphet z Office of the Currency i Johannes Stroebel z New York University Stern School of Business ) ustaliła, że prawo oszczędzało amerykańskim konsumentom 11,9 miliarda dolarów rocznie, a zwłaszcza zmniejszało koszty kredytobiorców ze słabymi kredytami. Naukowcy dalej nie znaleźli „żadnych dowodów na wzrost opłat odsetkowych lub ograniczenie dostępu do kredytu”.
W przemówieniu z okazji pierwszej rocznicy uchwalenia CARD Act, ówczesna specjalna doradczyni CFPB, Elizabeth Warren, powiedziała, że „znaczna część branży kart kredytowych poszła dalej, niż wymaga tego prawo, w ograniczaniu przecen i przekraczaniu opłat”. Powiedziała jednak, że wciąż pozostaje wiele do zrobienia, że „następne wyzwania Biura Ochrony Finansowej Konsumentów będą dotyczyły dalszego wyjaśnienia ceny i ryzyka oraz ułatwienia konsumentom dokonywania bezpośrednich porównań produktów”.
W 2012 r. wielu małżonków pozostających w domu skarżyło się, że ponieważ nie mają indywidualnych dochodów, ustawa uniemożliwia im nabywanie kart kredytowych bez zgody męża. W dniu 29 kwietnia 2013 r. CFPB zmieniła przepisy, aby umożliwić wystawcom kart kredytowych uwzględnianie dochodów osób trzecich w przypadku wnioskodawców, którzy ukończyli 21 lat, jeśli wnioskodawca ma uzasadnione oczekiwania, że będzie miał do niego dostęp.
Sponsorzy i współsponsorzy
Projekt ustawy był sponsorowany przez przewodniczącego Komisji Usług Finansowych House Barneya Franka i przedstawicieli Maxine Waters , Luisa Gutiérreza , Stephena Lyncha , Keitha Ellisona , Steve'a Cohena , Chakę Fattah , Maurice'a Hincheya , Jima Langevina , Jerrolda Nadlera , Carol Shea-Porter , Hilda Solis , Petera Welch , Albert Wynn , Peter Defazio , Charles Gonzalez , Gene Taylor , David Obey , Mazie Hirono , Debbie Wasserman Schultz , Nancy Boyda , John Dingell , Corrine Brown , Bennie Thompson , Alcee Hastings , Yvette Clarke , Jesse Jackson , Danny Davis , Kirsten Gillibrand , Eddie Bernice Johnson , Diane Watson , Michael Arcuri , Eliot Engel , John Tierney , Chris Van Hollen , George Miller , Jim Moran , Anthony Weiner , Neil Abercrombie i Jan Schakowsky .