Konsolidacja zadłużenia - Debt consolidation
Konsolidacja zadłużenia to forma refinansowania zadłużenia polegająca na zaciągnięciu jednego kredytu na spłatę wielu innych. Zwykle odnosi się to do procesu finansów osobistych osób zajmujących się wysokim zadłużeniem konsumentów , ale czasami może również odnosić się do podejścia fiskalnego danego kraju do konsolidacji zadłużenia korporacyjnego lub zadłużenia rządowego . Proces ten może zapewnić niższą ogólną stopę procentową całego zadłużenia i zapewnić wygodę obsługi tylko jednej pożyczki lub długu.
Przegląd
Dług ogólnie odnosi się do pieniędzy należnych jednej stronie, dłużnikowi , drugiej stronie, wierzycielowi . Na ogół podlega spłacie kapitału i odsetek . Odsetki to opłata pobierana przez wierzyciela od dłużnika , zwykle obliczana jako procent kwoty głównej rocznie, znana jako stopa procentowa, i zazwyczaj wypłacana okresowo w odstępach czasu, np. miesięcznych. Dług może być zamocowany z zabezpieczeniem lub bez zabezpieczenia .
Chociaż istnieją różnice w poszczególnych krajach, a nawet w regionach, zadłużenie konsumentów składa się głównie z kredytów mieszkaniowych , zadłużenia z tytułu kart kredytowych i kredytów samochodowych . Zadłużenie gospodarstwa domowego to zadłużenie konsumenckie osób dorosłych w gospodarstwie domowym powiększone o kredyt hipoteczny , jeśli dotyczy. W wielu krajach, zwłaszcza w Stanach Zjednoczonych i Wielkiej Brytanii, pożyczki studenckie mogą stanowić znaczną część zadłużenia, ale zwykle są regulowane inaczej niż inne zadłużenie. Całkowite zadłużenie może osiągnąć punkt, w którym dłużnikowi grozi bankructwo , niewypłacalność lub inna sytuacja fiskalna. Opcje dostępne dla przeciążonych dłużników obejmują doradztwo kredytowe i upadłość osobistą .
Inne opcje konsumenckie obejmują:
- rozliczenia zadłużenia , w przypadku gdy dług osoby fizycznej jest negocjowany z wierzycielami według niższej stopy procentowej lub kwoty głównej, aby zmniejszyć ogólne obciążenie;
- umorzenie długów , gdy część lub całość długu jest umorzona; oraz
- konsolidacja zadłużenia, gdzie osoba fizyczna jest w stanie spłacić obecne długi poprzez zaciągnięcie nowego kredytu .
Czasami rozwiązanie obejmuje niektóre z tych taktyk.
Proces
Większość zadłużenia konsumenckiego, zwłaszcza o wysokim oprocentowaniu, jest spłacana poprzez nowy kredyt. Większość pożyczek konsolidacyjnych jest oferowanych przez instytucje pożyczkowe i zabezpieczona jako druga linia kredytowa hipoteczna lub hipoteczna . Wymagają one, aby osoba fizyczna postawiła dom jako zabezpieczenie, a pożyczka była mniejsza niż dostępny kapitał .
Ogólnie niższe oprocentowanie to zaleta, jaką oferuje konsumentom kredyt konsolidacyjny zadłużenia. Pożyczkodawcy mają stałe koszty przetwarzania płatności, a spłata może rozłożyć się na dłuższy okres. Jednak takie kredyty konsolidacyjne mają koszty: opłaty, odsetki i „punkty”, gdzie jeden punkt to jeden procent pożyczonej kwoty. W niektórych krajach pożyczki te mogą zapewniać pewne korzyści podatkowe. Ponieważ są one zabezpieczone, pożyczkodawca może próbować przejąć nieruchomość, jeśli pożyczkobiorca popadnie w zwłokę .
Pożyczki osobiste to kolejna forma kredytu konsolidacyjnego zadłużenia. Osoby fizyczne mogą udzielić dłużnikom pożyczki osobistej, która zaspokaja zaległy dług i tworzy nowy na własnych warunkach. Pożyczki te, często niezabezpieczone, są oparte na osobistych relacjach, a nie na zabezpieczeniu.
W Stanach Zjednoczonych istnieją pewne firmy i prywatne firmy prawnicze, adresowane jako firmy umorzenia długów i/lub firmy zajmujące się konsolidacją długów, które świadczą profesjonalne usługi konsolidacji długów.
Konsument może zwrócić się do niego o pomoc w zadłużeniu i dokonać na jego rzecz tylko jednej miesięcznej płatności. Płatność ta zostanie następnie wypłacona przez te firmy, wśród różnych wierzycieli, wobec których konsument jest zadłużony. Wiele innych krajów, poza Stanami Zjednoczonymi, również posiada takie profesjonalne usługi na rzecz konsumentów, borykających się z zadłużeniem gospodarstw domowych .
Konsolidacja kredytów studenckich
W Stanach Zjednoczonych pożyczki studenckie, które są częścią federalnego programu bezpośrednich pożyczek studenckich, są konsolidowane nieco inaczej niż w Wielkiej Brytanii, ponieważ federalne pożyczki studenckie są gwarantowane przez rząd USA.
Stany Zjednoczone
W federalnej konsolidacji pożyczek studenckich , istniejące pożyczki są kupowane przez Departament Edukacji . Przy konsolidacji ustalane jest stałe oprocentowanie na podstawie ówczesnej stopy procentowej. Ponowna konsolidacja nie zmienia tego kursu. Jeśli student połączy pożyczki o różnych rodzajach i oprocentowaniu w jedną nową pożyczkę konsolidacyjną, obliczenie średniej ważonej ustali odpowiednią stopę opartą na aktualnych stopach procentowych różnych konsolidowanych razem pożyczek.
Federalna konsolidacja kredytów studenckich jest często określana jako refinansowanie, co jest nieprawidłowe, ponieważ oprocentowanie kredytów nie jest zmieniane, a jedynie zablokowane. W przeciwieństwie do konsolidacji zadłużenia sektora prywatnego, konsolidacja kredytów studenckich nie wiąże się z żadnymi opłatami dla kredytobiorcy; prywatne firmy zarabiają na konsolidacji kredytów studenckich, pobierając dotacje od rządu federalnego.
Zjednoczone Królestwo
W Wielkiej Brytanii uprawnienia do pożyczek studenckich są gwarantowane i są odzyskiwane z przyszłych dochodów studenta za pomocą systemu sprawdzania dochodów. Pożyczki studenckie w Wielkiej Brytanii nie mogą być objęte upadłością , ale nie wpływają na zdolność kredytową osoby, ponieważ spłaty są potrącane z wynagrodzenia u źródła przez pracodawców, podobnie jak w przypadku podatku dochodowego i składek na ubezpieczenie społeczne . Wielu studentów zmaga się jednak z długiem handlowym długo po zakończeniu kursów.
Australia
Australijski system pożyczek studenckich miał kiedyś 35 lat na spłatę pożyczek, ale obecnie jest ich 15. Osobom, które poważnie przestępują pożyczki studenckie, grozi areszt na granicy.
Japonia
W Japonii zalega coraz więcej kredytów studenckich. To spowodowało, że naród azjatycki podjął ostrzejsze kroki, jeśli chodzi o determinacje kredytowe. Starając się zapobiec przyszłym niewypłacalnościom, Japonia zaczęła kojarzyć zatwierdzanie pożyczek z wynikami w nauce.