Kredyt - Credit

Karty kredytowej jest powszechną formą kredytu. W przypadku karty kredytowej wystawca karty kredytowej, często bank , przyznaje posiadaczowi karty linię kredytową . Posiadacz karty może dokonywać zakupów u sprzedawców i pożyczać pieniądze na te zakupy od firmy obsługującej karty kredytowe.
Kredyt krajowy dla sektora prywatnego w 2005 r.

Kredyt (z łacińskiego kredytu , „ (ona/ona) wierzy”) to zaufanie, które pozwala jednej stronie na dostarczenie pieniędzy lub zasobów innej stronie, przy czym druga strona nie zwraca natychmiast pierwszej stronie (co generuje dług ), ale obiecuje spłacić lub zwrócić te zasoby (lub inne materiały o równej wartości) w późniejszym terminie. Innymi słowy, kredyt to metoda nadania formalności wzajemności , prawnie egzekwowalnej i rozszerzalnej na dużą grupę niespokrewnionych osób.

Przekazywane środki mogą mieć charakter finansowy (np. udzielenie pożyczki ) lub stanowić towary lub usługi (np. kredyt konsumencki). Kredyt obejmuje każdą formę odroczonej płatności. Kredyt jest udzielany przez wierzyciela , zwanego również pożyczkodawcą , dłużnikowi , zwanemu również pożyczkobiorcą .

Etymologia

Termin „kredyt” został po raz pierwszy użyty w języku angielskim w latach 20. XVI wieku. Termin pochodzi „z środkowofrancuskiego crédit (15c.) „wierzyć, ufać”, od włoskiego credito, od łacińskiego creditum „pożyczka, rzecz powierzona komuś innemu”, od imiesłowu przeszłego credere „ufać, powierzać, wierzyć”. komercyjne znaczenie słowa „kredyt” „było oryginalne w języku angielskim (wierzyciel pochodzi z połowy 15 wieku)” Wyrażenie pochodne „ unia kredytowa ” zostało użyte po raz pierwszy w 1881 r. w amerykańskim angielskim; po raz pierwszy użyto wyrażenia „ rating kredytowy ” w 1958 roku.

Historia

Karty kredytowe stały się najbardziej widoczne w XX wieku. Większe firmy zaczęły tworzyć sieci z innymi firmami i wykorzystywały kartę kredytową jako sposób na dokonywanie płatności na rzecz którejkolwiek z tych firm. Firmy pobierały od posiadacza karty określoną opłatę roczną i wybierały metody rozliczeń, podczas gdy każda uczestnicząca firma była obciążana procentem całkowitych rozliczeń. Doprowadziło to do stworzenia kart kredytowych w imieniu banków na całym świecie. Niektóre inne pierwsze karty kredytowe wydawane przez banki to Bank Americard Bank of America w 1958 roku i American Express Card American Express również w 1958 roku. Działały one podobnie do kart kredytowych wydawanych przez firmę; jednak rozszerzyły siłę nabywczą na prawie każdą usługę i pozwoliły konsumentowi na akumulację kredytu odnawialnego. Kredyt odnawialny był sposobem na spłatę salda w późniejszym terminie przy jednoczesnym poniesieniu opłaty finansowej za saldo.

Dyskryminacja

Do czasu ustawy o równych szansach kredytowych w 1974 r. kobiety w Ameryce otrzymywały karty kredytowe na bardziej surowych warunkach lub wcale. Kobiecie może być trudno kupić dom bez współsygnatariusza. W przeszłości, nawet jeśli nie było im wyraźnie zabronione, ludzie kolorowi często nie byli w stanie uzyskać kredytu na zakup domu w białych dzielnicach.

Kredyt bankowy

Kredyty bankowe stanowią największą część istniejących kredytów. Tradycyjny pogląd na banki jako pośredników między oszczędzającymi a pożyczkobiorcami jest błędny. Nowoczesna bankowość polega na kreowaniu kredytu. Kredyt składa się z dwóch części: kredytu ( pieniądza ) i odpowiadającego mu zadłużenia , które wymaga spłaty wraz z odsetkami . Większość (97% w grudniu 2013 r.) pieniądza w gospodarce Wielkiej Brytanii jest tworzona jako kredyt. Kiedy bank udziela kredytu (tj. udziela pożyczki), wpisuje ujemną pozycję w kolumnie pasywów swojego bilansu oraz równoważną wartość dodatnią w kolumnie aktywów; aktywem jest strumień dochodów ze spłaty pożyczki (plus odsetki) od osoby posiadającej zdolność kredytową. Kiedy dług zostaje w pełni spłacony, kredyt i dług zostają anulowane, a pieniądze znikają z gospodarki. Tymczasem dłużnik otrzymuje dodatnie saldo gotówkowe (które służy do zakupu czegoś takiego jak dom), ale także równoważne ujemne zobowiązanie, które należy spłacić bankowi w czasie. Większość stworzonego kredytu idzie na zakup ziemi i nieruchomości, tworząc inflację na tych rynkach, która jest głównym motorem cyklu gospodarczego .

Kiedy bank tworzy kredyt, faktycznie jest mu winien pieniądze. Jeśli bank wyda zbyt dużo złych kredytów (tych dłużników, którzy nie są w stanie go spłacić), bank stanie się niewypłacalny ; posiadanie więcej zobowiązań niż aktywów. To, że bank nigdy nie miał pieniędzy, aby pożyczyć, jest przede wszystkim nieistotne – licencja bankowa daje bankom możliwość tworzenia kredytu – ważne jest to, że suma aktywów banku jest większa niż suma jego pasywów i że posiada wystarczającą ilość płynnych aktywów – takich jak gotówka - w celu wywiązania się ze swoich zobowiązań wobec dłużników. Jeśli tego nie zrobi, grozi bankructwo lub cofnięcie licencji bankowej.

Istnieją dwie główne formy prywatnego kredytu tworzonego przez banki; niezabezpieczony ( niezabezpieczony ) kredyt, taki jak konsumenckie karty kredytowe i małe niezabezpieczone pożyczki, oraz zabezpieczony (zabezpieczony) kredyt, zwykle zabezpieczony przed zakupem za pieniądze (dom, łódź, samochód itp.). Aby zmniejszyć swoje narażenie na ryzyko nieodzyskania swoich pieniędzy (zwłoka w spłacie kredytu ), banki będą miały tendencję do udzielania dużych sum kredytowych osobom uznanym za godne kredytowania, a także do żądania zabezpieczenia ; coś o wartości równej pożyczce, która zostanie przekazana bankowi, jeśli dłużnik nie spełni warunków spłaty pożyczki. W tym przypadku bank wykorzystuje sprzedaż zabezpieczenia w celu zmniejszenia swoich zobowiązań. Przykłady kredytów zabezpieczonych obejmują kredyty hipoteczne konsumenckie na zakup domów, łodzi itp. oraz umowy kredytowe PCP (osobisty plan umowy) na zakup samochodów.

Przepływy kapitału finansowego są zwykle zależne od transferów kredytowych lub kapitałowych . Globalny rynek kredytowy jest trzykrotnie większy niż globalny kapitał. Kredyt jest z kolei uzależniony od reputacji lub zdolności kredytowej podmiotu, który przejmuje odpowiedzialność za środki. Kredyt jest również przedmiotem obrotu na rynkach finansowych . Najczystszą formą jest rynek swapów ryzyka kredytowego , który jest zasadniczo rynkiem obrotu ubezpieczeniami kredytów. Credit default swap reprezentuje cenę, po której dwie strony wymieniają to ryzyko  – sprzedawca ochrony bierze na siebie ryzyko niespłacenia kredytu w zamian za zapłatę, zwykle wyrażoną w punktach bazowych (jeden punkt bazowy to 1/100 procenta ) kwota referencyjna, do której należy się odnieść, podczas gdy nabywca ochrony płaci tę premię, a w przypadku niewykonania zobowiązania przez instrument bazowy (pożyczki, obligacji lub innej należności) przekazuje tę należność sprzedającemu ochronę i otrzymuje od sprzedającego najważniejszą kwotę (tj. , jest cały).

Rodzaje

Istnieje wiele rodzajów kredytów, w tym, lecz nie ograniczając się do kredytu bankowego, handlu , kredyt konsumencki, kredyt inwestycyjny , kredyt międzynarodowy , kredyt publiczny

Kredyt handlowy

Uwielbiam to -- karta debetowa w Guantanamo McDonalds

W obrocie handlowym termin „ kredyt kupiecki ” odnosi się do akceptacji odroczenia płatności za zakupiony towar. Czasami nie udziela się kredytu kupującemu, który ma niestabilność finansową lub trudności. Firmy często oferują swoim klientom kredyt kupiecki w ramach warunków umowy kupna. Organizacje oferujące kredyty swoim klientom często zatrudniają menedżera kredytowego .

Kredyt konsumencki

Kredyt konsumencki można zdefiniować jako „pieniądze, towary lub usługi dostarczone osobie fizycznej przy braku natychmiastowej płatności”. Powszechne formy kredytu konsumenckiego obejmują karty kredytowe, karty sklepowe, kredyty samochodowe, pożyczki osobiste (pożyczki ratalne ), linie kredytowe konsumenckie , chwilówki, pożyczki detaliczne (detaliczne kredyty ratalne) oraz kredyty hipoteczne . Jest to szeroka definicja kredytu konsumenckiego i odpowiada definicji Banku Anglii „Udzielanie kredytów osobom fizycznym”. Biorąc pod uwagę wielkość i charakter rynku kredytów hipotecznych, wielu obserwatorów klasyfikuje kredyty hipoteczne jako odrębną kategorię pożyczek osobistych, w związku z czym hipoteki mieszkaniowe są wyłączone z niektórych definicji kredytu konsumenckiego, takich jak ta przyjęta przez Rezerwę Federalną Stanów Zjednoczonych.

Koszt kredytu to dodatkowa kwota ponad pożyczoną kwotę, którą kredytobiorca musi zapłacić. Obejmuje odsetki , opłaty aranżacyjne i wszelkie inne opłaty. Niektóre koszty są obowiązkowe, wymagane przez kredytodawcę jako integralna część umowy kredytowej. Inne koszty, takie jak koszty ubezpieczenia kredytu , mogą być opcjonalne; pożyczkobiorca decyduje, czy są one uwzględnione w umowie, czy nie.

Odsetki i inne opłaty są przedstawiane na wiele różnych sposobów, ale w wielu systemach prawnych pożyczkodawcy są zobowiązani do podawania wszystkich obowiązkowych opłat w formie rocznej stopy procentowej (APR). Celem obliczenia RRSO jest promowanie „prawdy w udzielaniu kredytów”, aby dać potencjalnym kredytobiorcom jasną miarę rzeczywistego kosztu kredytu oraz umożliwić porównanie konkurencyjnych produktów. RRSO wywodzi się z wzorca zaliczek i spłat dokonywanych w trakcie trwania umowy. Opłaty opcjonalne zwykle nie są uwzględniane w kalkulacji RRSO.

Oprocentowanie kredytów dla konsumentów, zarówno kredytów hipotecznych, jak i kart kredytowych, określa się najczęściej w odniesieniu do oceny kredytowej . Obliczane przez prywatne agencje ratingowe lub scentralizowane biura kredytowe na podstawie takich czynników, jak wcześniejsze niewykonanie zobowiązania, historia płatności i dostępny kredyt, osoby z wyższą oceną kredytową mają dostęp do niższych RRSO niż osoby z niższą oceną.

Statystyka

Udział kredytów konsumpcyjnych jako stosunek całkowitego zadłużenia gospodarstw domowych w 2015 r.
  Szwajcaria  Holandia  Luksemburg  Dania  Szwecja  Japonia  Łotwa  Hiszpania  Litwa  Estonia  Australia  Portugalia  Niemcy  Zjednoczone Królestwo
1% 4% 5% 5% 5% 7% 8% 9% 9% 9% 9% 10% 12% 12%
 Finlandia  Irlandia  Austria  Francja  Belgia  Czechy  Włochy  Słowacja  Stany Zjednoczone  Słowenia  Grecja  Polska  Kanada  Węgry
12% 12% 13% 14% 14% 16% 16% 19% 23% 23% 27% 29% 29% 44%

Zobacz też

Bibliografia

  • Logemann, Jan, wyd. (2012). Rozwój kredytu konsumenckiego w perspektywie globalnej: biznes, regulacje i kultura . Nowy Jork: Palgrave Macmillan. ISBN  978-0-230-34105-0 .

Zewnętrzne linki

Cytaty związane z kredytem w Wikiquote