Ubezpieczenie hipoteczne na życie - Mortgage life insurance
Ubezpieczenie hipoteczne na życie to forma ubezpieczenia stworzona specjalnie w celu zabezpieczenia spłaty kredytu hipotecznego . Gdyby ubezpieczający umarł w czasie obowiązywania ubezpieczenia hipotecznego na życie, z polisy wypłacono by sumę kapitału, która wystarczyłaby tylko na spłatę niespłaconego kredytu hipotecznego .
Ubezpieczenie hipoteczne na życie ma chronić zdolność kredytobiorcy do spłaty kredytu hipotecznego przez cały okres jego trwania. Kontrastuje to z prywatnymi ubezpieczeniami hipotecznymi , które mają chronić pożyczkodawcę przed ryzykiem spłaty przez pożyczkobiorcę.
Mechanika
W momencie rozpoczęcia ubezpieczenia wartość ochrony ubezpieczeniowej musi być równa kapitałowi pozostającemu do spłaty hipoteki spłacanej, a data wygaśnięcia polisy musi być taka sama, jak planowana data ostatecznej spłaty hipoteki spłaty. Następnie firma ubezpieczeniowa oblicza roczną stopę, przy której ochrona ubezpieczeniowa powinna się zmniejszać, aby odzwierciedlić wartość kapitału pozostającego do spłaty kredytu hipotecznego. Nawet jeśli klient ma zaległości w spłacie, ubezpieczenie zwykle będzie przestrzegać pierwotnego harmonogramu i nie nadąża za niespłaconym długiem.
Niektóre polisy hipotecznego ubezpieczenia na życie są również wypłacane, jeśli u ubezpieczającego zostanie zdiagnozowana śmiertelna choroba, na którą prawdopodobnie umrze ubezpieczający w ciągu 12 miesięcy od diagnozy. Firmy ubezpieczeniowe czasami dodają inne funkcje do swoich polis ubezpieczeniowych na życie hipotecznych, aby odzwierciedlić warunki na krajowym rynku ubezpieczeniowym ich kraju i krajowe przepisy podatkowe .
Kontrowersja
Opierając się na mechanice produktu, hipoteczne ubezpieczenie na życie jest produktem finansowym, którego wartość paradoksalnie spada, ponieważ klient-kredytobiorca płaci ubezpieczycielowi większą składkę . W wielu przypadkach tradycyjne ubezpieczenia na życie ( terminowe lub stałe ) zapewniają lepszy poziom ochrony przy znacznie niższych składkach.
Największą przewagą tradycyjnych ubezpieczeń na życie nad hipotecznymi ubezpieczeniami na życie jest to, że te pierwsze zachowują wartość nominalną przez cały okres obowiązywania polisy, podczas gdy te drugie obiecują w dowolnym momencie spłatę kwoty równej niespłaconemu zadłużeniu hipotecznemu klienta, czyli z natury malejąca suma. W związku z tym ubezpieczenie hipoteczne na życie jest niezwykle opłacalne dla kredytodawców i / lub ubezpieczycieli i równie niekorzystne dla kredytobiorców.
Ponadto banki udzielające pożyczek często zachęcają pożyczkobiorców do zakupu hipotecznego ubezpieczenia na życie jako dodatku do nowego kredytu hipotecznego za pomocą środków, które są u progu praktyk sprzedaży wiązanej . Sprzedaż wiązana produktu własnego lub podmiotu stowarzyszonego jest jednak nielegalna w większości jurysdykcji . Na przykład w Kanadzie praktyka ta jest wyraźnie zabroniona na mocy sekcji 459.1 Ustawy bankowej (1991).
Wreszcie ubezpieczenie na życie hipoteczne nie jest wymagane przez prawo. Od klienta-pożyczkobiorcy zależy, czy zdecyduje się zabezpieczyć swoją inwestycję w nieruchomości za pomocą produktu ubezpieczeniowego, czy też nie. Podobnie, wybór ubezpieczyciela jest całkowicie nieograniczony.
Ze względu na te nieoptymalne cechy hipotecznego ubezpieczenia na życie, produkt ten był przedmiotem ostrej krytyki ekspertów finansowych i mediów w całej Ameryce Północnej od ponad dziesięciu lat. Prawdopodobnie spowodowało to, że w ostatnich latach mniej banków aktywnie reklamowało ten produkt, chociaż wiele z nich nadal utrzymuje go w swoich portfelach. Jednak wielu krytyków nie bierze pod uwagę, że w wielu przypadkach, w których odmawia się terminowego ubezpieczenia na życie ze względów zdrowotnych, nadal dostępne jest ubezpieczenie hipoteczne na życie (nie gwarantuje to, że jesteś objęty ubezpieczeniem, ale raczej możesz zapłacić składkę ubezpieczenia) , instytucja finansowa ma prawo odrzucić roszczenie. Jest to spowodowane „ubezpieczeniem po roszczeniu”, co oznacza, że podczas składania wniosku sprawdzają, czy kwalifikujesz się do objęcia ochroną. Doprowadzi to do zwrotu składek i nie pokrycie). W związku z tym ubezpieczenie hipoteczne na życie może pokryć największy wydatek pozostawiony przez zmarłego żywiciela rodziny - tj. Koszty mieszkania. W związku z tym uproszczenie jest od razu odrzucone jako niekorzystne dla kredytobiorców.
Inne kontrowersje związane z tą klasą produktów istnieją również ze względu na sposób tworzenia leadów do ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Wiele z tych potencjalnych klientów udaje Twój bank lub instytucję pożyczkową, aby skłonić Cię do skontaktowania się z nimi. Nigdy też nie podają faktycznej organizacji, którą reprezentują, ponieważ są tylko głównymi sprzedawcami ubezpieczeń hipotecznych.
Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego
Termin ubezpieczenie kredytu hipotecznego może w niektórych kontekstach odnosić się do prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), znanego również jako ubezpieczenie kredytu hipotecznego pożyczkodawcy . Prywatne ubezpieczenie hipoteczne chroni pożyczkodawcę, a nie pożyczkobiorcę, chociaż jego składki są płatne przez pożyczkobiorcę. Ten rodzaj ubezpieczenia jest obowiązkowy w niektórych jurysdykcjach w przypadku kredytów hipotecznych rozpoczynanych od niskich zaliczek .
W Stanach Zjednoczonych , z zastrzeżeniem ustawy o ochronie domów z 1998 r., Pożyczkobiorca, który wpłaci mniej niż 20% zaliczki z góry, może być zobowiązany do opłacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, dopóki niespłacony kredyt hipoteczny nie będzie niższy niż 80% wartości nieruchomości.