Odsetki podlegające ubezpieczeniu - Insurable interest

Odsetki podlegające ubezpieczeniu istnieją, gdy ubezpieczony czerpie korzyści finansowe lub innego rodzaju z nieprzerwanego istnienia przedmiotu ubezpieczenia, bez naprawy lub uszkodzenia (lub w przypadku osoby, z ich dalszego przeżycia). Osoba ma ubezpieczalny interes w czymś, jeżeli utrata lub uszkodzenie tej rzeczy spowodowałoby jej poniesienie straty finansowej lub innego rodzaju straty. Zwykle ubezpieczalny interes jest ustalany na podstawie prawa własności, posiadania lub bezpośredniego związku. Na przykład ludzie mają podlegające ubezpieczeniu interesy we własnych domach i pojazdach, ale nie w domach i pojazdach sąsiadów, a prawie na pewno nie w interesach obcych.

„Test faktycznego oczekiwania” i „test interesu prawnego” to dwie główne koncepcje interesu podlegającego ubezpieczeniu.

Tło historyczne

Koncepcja interesu podlegającego ubezpieczeniu jako warunku wstępnego zakupu ubezpieczenia oddalała działalność ubezpieczeniową od hazardu, poprawiając w ten sposób reputację branży i prowadząc do większej akceptacji branży ubezpieczeniowej. Wielka Brytania była liderem w tej tendencji poprzez uchwalenie przepisów, które zakazanych umów ubezpieczenia, jeżeli nie ubezpieczeniu odsetki mogą być udowodnione. W szczególności Marine Insurance Act 1745 (która wprowadziła pojęcie ubezpieczenia podlegającego ubezpieczeniu, chociaż nie użyła tego terminu wyraźnie), Life Assurance Act 1774, która czyni takie umowy ubezpieczenia na życie nielegalnymi, oraz Marine Insurance Act 1906 , s.4, która unieważnia takie umowy .

W 1806 r. Lord Eldon LC siedzący w angielskiej Izbie Lordów w Lucena v Craufurd (1806) 2 Bos & PNR 269 starał się zdefiniować ubezpieczalny interes i chociaż ta definicja jest często używana, współcześni komentatorzy uważają ją za niezadowalającą. Lord Eldon zdefiniował to jako „prawo własności lub prawo, które można wyprowadzić z jakiejś umowy dotyczącej nieruchomości, które w każdym przypadku może zostać utracone w wyniku jakiegoś zdarzenia mającego wpływ na posiadanie lub czerpanie przyjemności ze strony”.

Ubezpieczenie na życie

Odsetki podlegające ubezpieczeniu odnoszą się do prawa majątku do ubezpieczenia. Może to również oznaczać interes beneficjenta z ubezpieczeń na życie polityki udowodnić potrzebę wpływów, zwany „ubezpieczeniu zainteresowanie doktryny”. W szczególności odsetki podlegające ubezpieczeniu to:

  • Odsetki oparte na uzasadnionym oczekiwaniu korzyści majątkowej w postaci dalszego życia, zdrowia i bezpieczeństwa cielesnego innej osoby, aw konsekwencji straty z powodu jej śmierci lub niepełnosprawności; lub
  • Istotne zainteresowanie wywołane miłością i uczuciem, jeśli są blisko spokrewnione z krwią lub prawem.
    -  Towarzystwo Aktuariuszy

Odsetki podlegające ubezpieczeniu nie są już ściśle elementem umów ubezpieczenia na życie w świetle współczesnego prawa. Wyjątki obejmują umowy dotyczące windykacji i darowizny na cele charytatywne .

Zasada ubezpieczenia na życie polega na tym, że osoba lub organizacja może uzyskać polisę na życie innej osoby, jeżeli osoba lub organizacja uzyskująca ubezpieczenie ceni życie ubezpieczonego ponad kwotę polisy. W ten sposób ubezpieczenie może zrekompensować stratę. Firma może mieć ubezpieczalny interes w Prezesie / Dyrektorze Generalnym lub innym pracowniku posiadającym specjalną wiedzę i umiejętności. Wierzyciel ma ubezpieczalny interes przez całe życie dłużnika do wysokości kredytu. Osoba, która jest finansowo zależna od drugiej osoby, ma ubezpieczalny interes w życiu tej drugiej osoby.

W wielu jurysdykcjach ustanowiono wytyczne prawne, które określają rodzaje stosunków rodzinnych, w przypadku których istnieje interes ubezpieczeniowy. Zakłada się, że ubezpieczalny interes członków rodziny ma charakter emocjonalny i finansowy. Prawo zezwala na ubezpieczenie odsetek przy założeniu, że osobisty związek czyni członka rodziny bardziej wartościowym żywym niż martwym. Zatem mężowie / żony mają ubezpieczalny interes w swoim małżonku, a dzieci mają ubezpieczalny interes w swoich rodzicach (i odwrotnie). Zakłada się również, że bracia / siostry i wnuki / dziadkowie mają ubezpieczalny interes w życiu tych krewnych. Ale kuzyni, siostrzenice / siostrzeńcy, ciotki / wujkowie, pasierbowie / przyrodni rodzice i teściowie nie mogą wykupić ubezpieczenia na życie innych osób związanych tymi koneksjami. Jednak w przypadku relacji ubezpieczenia na życie bardziej interesuje się wartością pieniężną, którą jedna osoba ma względem drugiej, ponieważ bez najbliższej rodziny lub związku uznawanego przez prawo nie ma odsetek podlegających ubezpieczeniu.

Prawo w Wielkiej Brytanii

Zakłada się, że dana osoba interesuje się własnym życiem i woli żyć i być zdrowa niż być chora, zraniona lub martwa. Nieograniczone odsetki rozciąga się na życie małżonków (a od 2004 r. Partnerów cywilnych ), nawet jeśli nie istnieje zależność finansowa.

Prawo w Wielkiej Brytanii nie uznaje jednak innych klas tak zwanego `` naturalnego uczucia '', a zatem:

  • Rodzice nie interesują się życiem swoich dzieci
  • Rodzeństwo nie interesuje się życiem swojego rodzeństwa
  • Dzieci nie interesują się życiem swoich rodziców ( tylko Szkocja )

Nie uznaje się również odsetek podlegających ubezpieczeniu w przypadku par pozostających w konkubinacie . Chociaż wielu ubezpieczycieli zaakceptuje takie polisy, mogą one potencjalnie zostać unieważnione, ponieważ nie zostały przetestowane w sądzie. W ostatnich latach pojawiły się kroki zmierzające do przyjęcia jasnych przepisów ustawowych w tym zakresie, które nie przyniosły jeszcze efektów.

W praktyce problemy te rozwiązywane są przez osoby przypisujące swoje polisy lub powierzające je wskazanym beneficjentom. Jeżeli dana osoba uzyska polisę ubezpieczeniową na własne życie, domniemywa się, że wskazałaby tylko beneficjenta, który chce, aby ubezpieczony żył i był zdrowy. Nie ma wymogu, aby uprawniony posiadał udokumentowany interes ubezpieczeniowy w życiu ubezpieczonego w momencie wykupienia przez ubezpieczonego ubezpieczenia.

W 2008 r. Scottish Law Commission i Law Commission of England and Wales wstępnie zaproponowały pewne reformy istniejącego prawa, mając nadzieję na wyjaśnienie skomplikowanych przepisów. Ich wstępne zalecenia obejmowały rozszerzenie kategorii „naturalnego uczucia” na dzieci i rodziców pozostających na utrzymaniu, a także konkubentów. Oficjalnie jest to nadal sprawdzane.

Swapy ryzyka kredytowego

W eConned Yves Smith argumentuje, że swapy ryzyka kredytowego były / są wykorzystywane do zawierania umów o charakterze ubezpieczeniowym na produkty finansowe, w przypadku których kupujący nie byli ubezpieczeni. Było to związane z kryzysem finansowym w 2008 r., Ponieważ fundusze hedgingowe i inne rzekomo pomagały celowo tworzyć złe kredyty hipoteczne subprime, aby mogły wykupić na nich ubezpieczenie, a następnie czerpać zyski, gdy nabywcom domu nie udało się dokonać płatności.

Zobacz też

Bibliografia