Ubezpieczenie grupowe - Group insurance

Ubezpieczenie grupowe to ubezpieczenie, które obejmuje grupę osób, na przykład członków stowarzyszenia lub stowarzyszenia zawodowego lub pracowników konkretnego pracodawcy w celu przystąpienia do ubezpieczenia. Ubezpieczenie grupowe może pomóc zredukować problem negatywnej selekcji poprzez stworzenie puli osób uprawnionych do zakupu ubezpieczenia, które należą do grupy z innych powodów niż chęć zakupu ubezpieczenia. Grupowanie jednostek razem pozwala firmom ubezpieczeniowym oferować niższe stawki firmom. „Zapewnienie firmom ubezpieczeniowym dużej liczby transakcji daje nam większą siłę przetargową dla klientów, co skutkuje niższymi stawkami grupowymi”.

Ubezpieczenie grupowe może oferować ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie zdrowotne i/lub niektóre inne rodzaje ubezpieczeń osobowych.

Charakterystyka ubezpieczeń grupowych

Investopedia definiuje grupowe ubezpieczenie na życie jako „ubezpieczenie na życie oferowane przez pracodawcę lub duży podmiot (tj. stowarzyszenie lub organizację pracy) swoim pracownikom lub członkom”. Grupowe ubezpieczenie na życie jest zazwyczaj oferowane jako część większego pakietu świadczeń pracodawcy lub członkostwa. Kupując ubezpieczenie za pośrednictwem usługodawcy na zasadzie „hurtowej” dla swoich członków, ubezpieczenie kosztuje każdego pojedynczego pracownika/członka znacznie mniej niż zakup indywidualnej polisy. Osoby, które zdecydują się na ubezpieczenie w ramach polisy grupowej, otrzymują „zaświadczenie o wiarygodnej ochronie ubezpieczeniowej” przydatne w uzyskaniu późniejszej ochrony, w razie potrzeby z innego ubezpieczenia.

W ten sposób możemy wywnioskować następujące cechy grupowego ubezpieczenia na życie, które mają zastosowanie również do innych ubezpieczeń grupowych:

• Musi istnieć grupa osób, które mają być ubezpieczone, których łączy coś innego niż cel uzyskania ubezpieczenia.

• Często istnieje główny posiadacz polisy, który przechowuje dokumentację w imieniu członków i może współpracować z członkami w imieniu ubezpieczyciela.

• Stawki grupowe są tańsze niż stawki indywidualne, ponieważ koszty administracyjne i przewidywane koszty roszczeń są niższe.

Grupy ubezpieczeniowe można ogólnie podzielić na dwa główne typy – grupy „pracodawca – pracownik”, w których wszyscy członkowie pracują dla pracodawcy proponującego ich objęcie lub grupy „powinowactwa”, których członkowie mają wspólne cechy inne niż zatrudnienie – mówią posiadacze depozytów banku.

Głównym posiadaczem polisy grupowego ubezpieczenia na życie w przypadku „Grupy Pracodawcy Pracowników” jest zasadniczo Pracodawca, a w przypadku innych grup będzie to podmiot, który ma ubezpieczony interes w życiu swoich członków. Można by powiedzieć, że bank ma ubezpieczony interes w życiu swoich członków, którzy posiadają depozyt lub zaciągnęli kredyt. Ubezpieczający zapewnia również, że każdy członek otrzyma certyfikat ubezpieczenia zawierający szczegóły opłaconej składki, dostępne ubezpieczenie, okres ubezpieczenia i proces składania wniosków.

Cechą powszechną w ubezpieczeniach grupowych jest to, że koszt składki w ujęciu indywidualnym nie jest oparty na indywidualnym ryzyku. Zamiast tego jest to ta sama kwota dla wszystkich ubezpieczonych w grupie. Tak więc, na przykład w Stanach Zjednoczonych i innych krajach, często wszyscy pracownicy pracodawcy otrzymujący ubezpieczenie zdrowotne lub na życie płacą taką samą kwotę składki za to samo ubezpieczenie, niezależnie od wieku lub innych czynników, nawet jeśli łączna składka grupowa zostanie obliczona poprzez odniesienie do faktycznego (lub szacowanego) rozkładu wiekowego itp. grupy. W przeciwieństwie do tego, w ramach prywatnego indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego lub ubezpieczenia na życie w USA i gdzie indziej, różni ubezpieczeni będą płacić różne kwoty składek za to samo ubezpieczenie w zależności od ich wieku, lokalizacji, wcześniej istniejących warunków itp.

Polisy grupowe mogą być atrakcyjne dla konsumentów, ponieważ średnia cena polisy jest często niższa. Przewoźnicy są zainteresowani pozyskiwaniem klientów i obniżą nieco ceny, aby uwzględnić ich niższe koszty.

Członkowie, którzy przystąpią do ubezpieczenia, są generalnie uprawnieni do odnowienia ubezpieczenia, podczas gdy nadal są członkami grupy, pod pewnymi warunkami. Ponownie, na przykładzie amerykańskiego ubezpieczenia zdrowotnego, w ramach ubezpieczenia grupowego osoba zwykle pozostaje ubezpieczona tak długo, jak długo pracuje dla określonego pracodawcy i opłaca wymagane składki ubezpieczeniowe, podczas gdy w przypadku ubezpieczenia indywidualnego firma ubezpieczeniowa często ma prawo do nieprzedłużania indywidualnej polisy ubezpieczenia zdrowotnego w przypadku zmiany profilu ryzyka danej osoby. Jednak niektóre stany ograniczają prawo towarzystwa ubezpieczeniowego do nieprzedłużenia ubezpieczenia po tym, jak dana osoba jest objęta indywidualnym ubezpieczeniem w danym towarzystwie przez określoną liczbę lat.

W Kanadzie ubezpieczenia grupowe są zazwyczaj kupowane za pośrednictwem większych firm brokerskich, ponieważ brokerzy otrzymują lepsze stawki niż pojedyncze firmy lub związki. Mogą występować niewielkie różnice w zakresie praktyk administracyjnych i praktyk rynkowych na całym świecie, mimo że koncepcja może być taka sama. Na przykład w Indiach pośrednik wykupiony przez brokera grupowego ubezpieczenia terminowego nie musi mieć żadnej przewagi cenowej dla kupującego, tj. głównego posiadacza polisy.

Ubezpieczenie grupowe na życie może być obowiązkowe – w takim przypadku żaden członek nie może zrezygnować z ubezpieczenia – lub dobrowolne, gdzie każdy uprawniony członek może w określonym czasie zdecydować, czy zostać objęty ubezpieczeniem grupowym. Jest to niezależne od tego, kto płaci składkę.

Ponieważ obowiązkowe ubezpieczenie oferuje znacznie mniej możliwości negatywnej selekcji , podlega o wiele bardziej złagodzonym wymogom ubezpieczeniowym niż dobrowolne ubezpieczenie . Wymagania ubezpieczeniowe nawet w przypadku dobrowolnego grupowego ubezpieczenia na życie są znacznie mniej uciążliwe niż w przypadku podobnych ubezpieczeń na życie indywidualne. Kryteria oceny grupowego ubezpieczenia na życie są jednak bardziej rygorystyczne w porównaniu z ochroną indywidualną. Łatwiej jest zakwalifikować się do świadczeń w ramach ubezpieczenia indywidualnego niż ubezpieczenia grupowego na etapie składania wniosku. Dzieje się tak, ponieważ świadczenia grupowe obejmują szerszy zakres osób bez badań lekarskich, a ubezpieczenie grupowe oferuje mniejsze możliwości wyboru negatywnego.

Plany grupowego ubezpieczenia zdrowotnego oferowane w Indiach mają na ogół jednolity charakter, oferując te same świadczenia wszystkim pracownikom lub członkom grupy. Można je jednak dostosować tak, aby oferować świadczenia według przeznaczenia i profilu pracowników. Większość profesjonalnie zarządzanych firm oferuje obecnie grupowe ubezpieczenia zdrowotne w ramach programów opieki społecznej. Każda firma otrzymuje jednak plan dostosowany na podstawie danych demograficznych pracowników. Zazwyczaj w Indiach firmy korzystają z usług brokerów przy opracowywaniu planu i negocjowaniu z firmami ubezpieczeniowymi.

Pracownicy są cenną częścią każdej organizacji. W dzisiejszych czasach coraz więcej firm koncentruje się na pracownikach, a korporacyjne ubezpieczenie zdrowotne stało się jedną z najbardziej preferowanych korzyści, które przyciągają nowe talenty. Odgrywa kluczową rolę w wpływaniu na psychikę pracownika. Sprawia, że ​​czuje się częścią firmy, a tym samym ogranicza odpływ pracowników i niepokoje w związkach zawodowych. Ponadto zwiększa ich produktywność, co zwiększa rentowność biznesu. Specjalne systemy ubezpieczeniowe, w których rodziny są również objęte świadczeniami, sprawiają, że pracownicy są wierni swoim pracodawcom. Co więcej, oferując ochronę swoim pracownikom, masz prawo do odliczenia podatku na podstawie ustawy o podatku dochodowym. Tak więc grupowe lub korporacyjne ubezpieczenie zdrowotne to sytuacja korzystna zarówno dla pracowników, jak i pracodawców.

Bibliografia

Zobacz też

• Grupowe ubezpieczenie na życie