Udzielenie kredytu hipotecznego - Mortgage origination
W przypadku pożyczek konsumenckich udzielanie kredytów hipotecznych , wyspecjalizowany podzbiór udzielania pożyczek , to proces, w ramach którego pożyczkodawca współpracuje z pożyczkobiorcą w celu sfinalizowania transakcji hipotecznej prowadzącej do pożyczki hipotecznej . Kredyt hipoteczny to kredyt, w którym nieruchomość lub nieruchomość stanowi zabezpieczenie. W trakcie tego procesu pożyczkobiorcy muszą przedłożyć pożyczkodawcy różne rodzaje informacji finansowych i dokumentacji, w tym zeznania podatkowe, historię płatności, dane karty kredytowej i salda bankowe. Kredytodawcy hipoteczni wykorzystują te informacje do określenia rodzaju kredytu i stopy procentowej, do której kwalifikuje się kredytobiorca. Proces w Stanach Zjednoczonych stało się skomplikowane z powodu mnożenia się produktów pożyczkowych i przepisów dotyczących ochrony konsumentów.
Proces udzielania kredytu hipotecznego
Udzielenie kredytu hipotecznego, podzbiór udzielania pożyczek , jest złożonym i ewoluującym procesem, który obejmuje wiele etapów, różniących się w zależności od pożyczkodawcy. Podstawowe kroki obejmują
- Złóż wniosek : ten krok jest inicjowany przez pożyczkobiorcę i skutkuje złożeniem wniosku o pożyczkę na zakup nieruchomości, który zawiera szczegóły produktu hipotecznego, specyfikację nieruchomości, informacje o pożyczkobiorcy i dokumentację uzupełniającą. Wniosek jest wypełniany przez pożyczkobiorcę w formie samoobsługi lub przy pomocy urzędnika pożyczkowego.
- Przetwarzanie : podmioty obsługujące pożyczki zapewniają dokładne pakowanie pożyczki, co obejmuje zapewnienie, że cała dokumentacja pożyczki jest kompletna, zweryfikowana i zgodna z gwarancją. Pożyczkodawca zamawia następnie usługi i koordynuje dokumenty pożyczki.
- Underwriting : określenie, czy ryzyko zaoferowania kredytu hipotecznego danemu kredytobiorcy przy określonych parametrach jest akceptowalne i obejmuje weryfikację, wycenę, poszukiwanie tytułu własności i ubezpieczenie, certyfikację powodzi i badanie.
- Zamknięcie / finansowanie : agent rozliczeniowy zarządza logistyką dostarczania pożyczkobiorcom końcowych dokumentów pożyczki w celu przejrzenia i podpisania, zwolnienia i przelewu środków oraz zarejestrowania hipoteki, w którym to momencie hipoteka jest oficjalna.
- Wysyłka i dostawa : dokumenty są przeglądane pod kątem audytu i kontroli jakości, kopie są wysyłane do inwestorów, a powiadomienia o zakupie są wysyłane do innych działów.
Kluczowe przepisy dotyczące ochrony konsumentów
Proces udzielania kredytu hipotecznego w Stanach Zjednoczonych musi być zgodny z następującymi przepisami:
- Fair Housing Act : uchwalona w 1963 r., „Niezgodna z prawem jest odmowa sprzedaży, wynajmu lub negocjacji z jakąkolwiek osobą ze względu na przynależność tej osoby do chronionej klasy ”.
- Ustawa o równych możliwościach kredytowych (ECOA) : uchwalona w 1974 r., Która zabrania jakiemukolwiek wierzycielowi dyskryminacji jakiegokolwiek wnioskodawcy w odniesieniu do jakiegokolwiek aspektu transakcji kredytowej ze względu na rasę, kolor skóry, religię, pochodzenie narodowe, płeć, stan cywilny lub wiek (pod warunkiem, że wnioskodawca ma zdolność do zawierania umów).
- Ustawa o ujawnianiu kredytów mieszkaniowych (HMDA) : uchwalona w 1975 r. W celu zapewnienia informacji, które pokazują, czy instytucje finansowe zaspokajają potrzeby lokalnych kredytów mieszkaniowych, oraz w celu pomocy urzędnikom publicznym w kierowaniu inwestycji publicznych.
- Ustawa Dodda-Franka o reformie Wall Street i ochronie konsumentów (Dodd-Frank) : uchwalona w 2010 r. W odpowiedzi na kryzys finansowy w latach 2007–2008 , przyniosła najbardziej znaczące zmiany w przepisach finansowych w Stanach Zjednoczonych od czasu reformy regulacyjnej Wielki Kryzys . Wprowadził zmiany w amerykańskim środowisku regulacji finansowych, które wpłynęły na wszystkie federalne agencje regulacyjne i prawie każdą część krajowej branży usług finansowych.
- TILA-RESPA Integrated Disclosure Rule (TRID) : od października 2015 r. TRID był wymagany przez ustawę Dodda-Franka i wymaga stosowania nowych, zintegrowanych formularzy ujawniania informacji dla konsumentów w momencie składania wniosku i rozliczenia, znanych jako oszacowanie kredytu (LE ) oraz Ujawnienie końcowe (CD). Opiera się na ustawie Truth in Lending Act (TILA) uchwalonej w 1968 r., Która wymaga ujawniania informacji na temat jej warunków i kosztów w celu ujednolicenia sposobu obliczania i ujawniania kosztów związanych z pożyczkami oraz ustawy o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA) uchwalonej w 1974 r. która chroni właścicieli domów, pomagając im w lepszym wykształceniu podczas zakupów usług związanych z nieruchomościami oraz eliminując nielegalne prowizje i opłaty za polecenie, które zwiększają niepotrzebne koszty usług rozliczeniowych.
Narzędzia udzielania kredytów hipotecznych
Narzędzia udzielania kredytu hipotecznego dzielą się na trzy kategorie:
- Punkt sprzedaży (POS) : platforma, która umożliwia pożyczkodawcy dokonanie sprzedaży z pożyczkobiorcą. Może łączyć się bezpośrednio z pożyczkobiorcą, urzędnikiem ds. Pożyczki lub oboma. Systemy POS mogą obejmować samopomoc pożyczkobiorcy, walidację danych i kontrolę zgodności, aby upewnić się, że wniosek o pożyczkę jest gotowy do przetwarzania i gwarantowania.
- Loan Origination System (LOS) : platforma, która przyjmuje wypełniony wniosek kredytowy i ułatwia transakcję hipoteczną od przetworzenia do wysyłki. Systemy LOS mogą obejmować zarządzanie dokumentami, projektowanie i sprawdzanie zgodności w celu zmniejszenia ryzyka i poprawy jakości pożyczki.
- Usługi udzielania kredytu hipotecznego : usługi używane w całym procesie udzielania kredytu hipotecznego i obejmują wycenę, ustalanie cen, powódź, oszustwa, tytuł własności i kontrole kredytowe.