Federalny Program Świadczeń Zdrowotnych dla Pracowników - Federal Employees Health Benefits Program

Te zalety zdrowotne pracowników Federalnej ( FEHB ) Program jest zarządzany system „konkurencji”, przez które są korzyści zdrowotne pracowników przewidzianych do cywilnych pracowników rządowych i rencistów od rządu Stanów Zjednoczonych . Rząd wpłaca 72% średniej ważonej składki wszystkich planów, nie przekraczając 75% składki dla jednego planu (obliczonej oddzielnie dla ubezpieczenia indywidualnego i rodzinnego).

Program FEHB umożliwia niektórym firmom ubezpieczeniowym, stowarzyszeniom pracowniczym i związkom zawodowym oferowanie planów ubezpieczeń zdrowotnych pracownikom rządowym. Program jest administrowany przez Biuro Zarządzania Personelem Stanów Zjednoczonych (OPM).

Historia

Program powstał w 1960 roku. Sponsorowanie przez pracodawców ubezpieczenia zdrowotnego w Stanach Zjednoczonych stało się powszechne w czasie II wojny światowej , jako jeden z niewielu sposobów, dzięki którym pracodawcy mogli uciec od ograniczeń płacowych i cenowych na płace pracowników. Rząd pierwotnie zaproponował system, który obracałby się wokół dominującego planu kierowanego przez rząd, ale związki zawodowe i stowarzyszenia pracownicze, które sponsorowały własne plany, zaprotestowały. Odzwierciedlając wytworzoną w ten sposób presję polityczną, Kongres zmodyfikował propozycję Oddziału Wykonawczego, a wszystkie istniejące plany „włączono” do programu. W ten sposób, dzięki temu, co było zasadniczo historycznym wypadkiem i politycznym kompromisem, stworzono system konkurencji między planami zdrowotnymi, napędzany wyborami konsumentów.

Plany

Wybory spośród planów zdrowotnych są dostępne dla pracowników w okresie „ otwartej rejestracji ” lub „okresu otwartego”, po którym pracownik zostanie w pełni objęty dowolnym planem, który wybierze, bez ograniczeń dotyczących wcześniej istniejących warunków . Po rejestracji rocznej zmiany mogą być dokonywane tylko w przypadku „kwalifikującego się zdarzenia życiowego”, takiego jak małżeństwo, rozwód, adopcja lub narodziny dziecka lub zmiana statusu zatrudnienia małżonka, do następnego rocznego otwartego sezonu, podczas którego pracownicy mogą zarejestrować się, wyrejestrować lub zmienić jeden plan na inny. Dokładne daty otwartego sezonu zmieniają się z roku na rok, ale zwykle od poniedziałku drugiego pełnego tygodnia listopada do poniedziałku, drugiego pełnego tygodnia grudnia. Zapisy rozpoczynają się na początku lub w pobliżu początku roku kalendarzowego i trwają do momentu wyboru innego planu w kolejnym otwartym sezonie lub poprzez kwalifikujące się wydarzenie życiowe. W praktyce jest duża bezwładność w rekrutacji, a tylko około 5 procent pracowników zmienia plany w większości otwartych sezonów.

Składki różnią się w zależności od planu i są częściowo opłacane przez pracodawcę (amerykańską agencję rządową, dla której pracownik pracuje lub, w przypadku rent dożywotnich, OPM), a pozostałą część przez pracownika. Pracodawca płaci kwotę do 72 procent średniej składki planu za ubezpieczenie własne lub rodzinne (nie przekracza 75 procent składki dla wybranego planu), a pracownik płaci resztę. Ta kwota w dolarach jest przeliczana co roku w miarę wzrostu kosztów opieki zdrowotnej i składek planów. Niektórzy pracownicy (np. pracownicy poczty ) otrzymują wyższą część składek opłacanych w wyniku układów zbiorowych pracy. Dokładny procent średniej płaconej przez pracodawcę jest stosunkowo nieistotny dla projektu tego programu i z czasem zmienił się, aby stać się bardziej hojny. Ważne jest to, że jest to projekt „limitowanej premii”, w którym cały koszt krańcowy dołączenia do planu z premią bliską, na lub powyżej średniej dla całego planu ponosi osoba rejestrująca się. Innymi słowy, zapisani płacą cały koszt swoich kosztownych wyborów, ale czerpią korzyści, jeśli dokonają oszczędnych wyborów. Stwarza to stałą presję na plany, ponieważ aby przyciągnąć rejestrujących się, muszą utrzymać koszty, jednocześnie równoważąc tę ​​zachętę z ofertami świadczeń i obsługą klienta, aby osiągnąć pozycję, która zmaksymalizuje ich przychody i zyski z rejestracji. Ta cecha programu jest prawdopodobnie jego największą siłą i głównym powodem, dla którego jeden z ekspertów podsumował go jako „przewyższający Medicare pod każdym względem – w ograniczaniu kosztów zarówno dla konsumentów, jak i dla rządu, w zakresie korzyści i innowacji i modernizacji produktów oraz w zakresie zadowolenie konsumentów”, dekada po dekadzie.

W 2010 roku w programie uczestniczy około 250 planów. Około 20 plany są w całym kraju lub prawie w całym kraju, takich jak te oferowane przez niektórych związków pracowniczych, takich jak National Association of List Carriers , przez niektórych stowarzyszeń pracowniczych i krajowych firm ubezpieczeniowych, takich jak Aetna i Blue Cross Blue Shield Stowarzyszenia na rzecz jej firm członkowskich. Istnieje około 230 dostępnych lokalnie planów, prawie wszystkie HMO . Program FEHB jest otwarty dla większości pracowników federalnych. Na przykład od 2014 r. członkowie Kongresu Stanów Zjednoczonych i ich pracownicy są wykluczeni z FEHB i zobowiązani do wykupienia ubezpieczenia zdrowotnego w ramach wymiany opieki zdrowotnej zgodnie z ustawą o przystępnej cenie. Jednak rząd federalny zapewnia składkę na zakup tego ubezpieczenia zdrowotnego. Koszt FEHBP to około 40 miliardów dolarów w 2010 roku, wliczając w to zarówno składki, jak i koszty własne. Zatrudnia około czterech milionów pracowników i rencistów, a wraz z osobami na ich utrzymaniu łącznie osiem milionów osób. Chociaż jego rejestracja wynosi około jednej piątej największego programu ubezpieczenia zdrowotnego w kraju, Medicare , wydaje mniej niż jedną dziesiątą tyle, ponieważ większość zapisywanych jest w wieku poniżej 65 lat i kosztuje znacznie mniej niż osoby starsze i niepełnosprawne, które są zapisywanymi do Medicare .

Program FEHB opiera się na wyborach konsumentów wśród konkurencyjnych planów prywatnych w celu określenia kosztów, składek, korzyści i usług. Ten model jest w ostrym kontraście do tego używanego przez oryginalne Medicare. W Medicare składki, świadczenia i stawki płatności są ustalane centralnie przez prawo lub regulacje ( w oryginalnym Medicare nie ma żadnych negocjacji ani nie polega się na rabatach ilościowych; parametry te są ustalane na zasadzie fiducjarnej). Niektórzy krytykowali model FEHB, ponieważ ani siła monopsoniczna, ani siła nabywcza rządu federalnego nie są wykorzystywane do kontrolowania kosztów. Ta kontrowersja jest podobna do tej, która dotyczyła przepisów dotyczących ubezpieczenia leków na receptę Medicare uchwalonych za administracji George'a W. Busha . Jednak z biegiem czasu program FEHB przewyższał oryginalny Medicare nie tylko pod względem kontroli kosztów, ale także poprawy świadczeń, obsługi rejestracyjnej, zapobiegania oszustwom i unikania wydatków i przeznaczeń na „ beczki wieprzowe ” . ( Medicare Part D również kontrolował koszty znacznie lepiej niż pierwotnie przewidywano za pomocą konkurencyjnego, ukierunkowanego na konsumenta systemu wyboru planu, podobnego do programu FEHB i wzorowanego na nim.)

Jedną z najważniejszych cech programu FEHB jest wybór, który umożliwia. Istnieją trzy ogólne rodzaje planów: opłata za usługę i organizacja preferowanego dostawcy (PPO), zwykle oferowane w połączeniu; HMO; oraz plany zdrowotne z wysokim odliczeniem i inne plany zorientowane na konsumenta. W obszarze metropolitalnym Waszyngtonu, DC, plany otwarte dla wszystkich pracowników federalnych i emerytów obejmują 10 planów opłat za usługę i PPO, siedem HMO oraz osiem planów z wysokim odliczeniem i zorientowanych na konsumenta. Podobna liczba możliwości jest oferowana w prawie wszystkich dużych aglomeracjach oraz w wielu mniejszych miastach i na obszarach wiejskich. Program jest czasami krytykowany za oferowanie tak szerokiego wachlarza możliwości, ale istnieje wiele sposobów, w jakie kandydaci mogą uzyskać porady i pomoc, w tym porady od kolegów i przyjaciół z biura, artykuły z gazet i czasopism zarówno w prasie ogólnej, jak i publikacjach specjalizujących się w pracownikach federalnych lub emeryci, publikacje i witryna internetowa OPM oraz kilka narzędzi online porównujących koszty planów, korzyści i usługi. Jako usługa zauważalnie przyjazna dla konsumenta, OPM wymaga, aby wszystkie plany publikowały broszury opisujące korzyści w prostym języku angielskim i w standardowym formacie, który ułatwia porównanie planów i który można łatwo pobrać w formacie PDF. Prawie wszystkie plany zawierają strony internetowe, które zawierają szczegółowe informacje nie tylko na temat ich korzyści, ale także na panelach dostawców i receptariuszach leków. Nie ma opublikowanych dowodów na to, że ani w programie FEHB, ani w dwóch pozostałych programach federalnych, które oferują szeroki wybór planów, tj. programach Medicare Advantage i Medicare Prescription Drug, dezorientacja konsumentów jest poważnym problemem lub że wybór ubezpieczenia zdrowotnego jest jakikolwiek bardziej skomplikowane niż w przypadku innych wyborów konsumentów wśród złożonych produktów lub usług, takich jak wybór zakupu lub usługi samochodu, wybór wśród lekarzy lub wybór ubezpieczenia na życie i innych produktów ubezpieczeniowych. Jedno z badań wykazało, że na ogół beneficjenci Medicare, którzy są zarówno starsi, jak i znacznie gorzej wykształceni niż ogół społeczeństwa, byli jednak w stanie znacznie obniżyć koszty leków, wybierając, choć niedoskonale, plany leków na receptę Medicare, które obniżyły ich koszty leków z poziomu byłyby znacznie wyższe koszty. Niedawna ocena programu FEHB wykazała, że ​​ruch Open Season zmniejsza składki średnio o około 1 procent w porównaniu z wcześniejszymi wzorcami rejestracji, pomimo tendencji rejestrujących się do pozostawania w bieżących planach bez rozważania alternatywnych wyborów.

W programie FEHB rząd federalny ustala minimalne standardy, które, jeśli zostaną spełnione przez firmę ubezpieczeniową, pozwalają jej na udział w programie. Rezultatem są liczne konkurencyjne plany ubezpieczeniowe, które są dostępne dla pracowników federalnych. Plany lokalne mają łatwy dostęp do udziału w programie, ale podstawowa ustawa zabrania wprowadzania nowych planów krajowych. Ponieważ OPM wymaga planów cenowych zbliżonych do kosztów opieki zdrowotnej zarejestrowanych oraz oferowania kompleksowych świadczeń, istnieje duże podobieństwo w ofertach planów. Jednak całkowite składki mogą się znacznie różnić i w 2010 r. najtańsza opcja planu kosztuje około 2800 USD, a najwyższa opcja planu dla samodzielnej rejestracji wynosi około 7200 USD. Jako przykład zmienności świadczeń w wielu planach można znaleźć ograniczenie w wysokości około 5000 USD rocznie na potencjalne wydatki z własnej kieszeni związane z samodzielną rejestracją, ale w niektórych planach limit może osiągnąć 15 000 USD lub więcej (HMO zwykle mają bez limitu, ale kontroluj potencjalną ekspozycję kosztową za pomocą dopłat).

Ustawodawstwo leżące u podstaw programu FEHB jest minimalne i niezwykle stabilne, szczególnie w porównaniu z Medicare. Statut FEHB ma tylko kilkadziesiąt stron, a strukturze i funkcjonowaniu programu poświęcono zaledwie kilka paragrafów. Przepisy są minimalne; tylko kolejnych kilkadziesiąt stron. W przeciwieństwie do tego, ustawa Medicare znajdująca się w tytule 18 ustawy o ubezpieczeniach społecznych ma około 400 stron, a towarzyszące jej przepisy zajmują tysiące stron w amerykańskim Kodeksie Przepisów Federalnych .

Program FEHB był często proponowany jako model narodowego ubezpieczenia zdrowotnego, a czasem jako program, który może bezpośrednio zapisywać nieubezpieczonych. Propozycje te rozpoczęły się w ciągu pierwszej dekady i są kontynuowane od tego czasu. Znany ekonomista Alain Enthoven wyraźnie sformułował propozycję systemu „zarządzanej konkurencji” jako narodowej reformy zdrowia kilkadziesiąt lat temu i od tego czasu kontynuuje promowanie tej idei. Wersja tej propozycji została niedawno przyjęta przez Holandię. W kampanii prezydenckiej w 2004 roku senator John Kerry zaproponował otwarcie zapisów do tego planu wszystkim Amerykanom. Uchwalając w 2003 r. ustawę o modernizacji Medicare , Kongres wyraźnie wzorował się na zreformowanym programie Medicare Advantage i nowym programie leków na receptę Medicare Part D na wzór programu FEHB. Jedna z najważniejszych propozycji reformy zdrowia w Stanach Zjednoczonych, proponowana ponadpartyjna ustawa Wydena -Bennetta, jest w dużej mierze wzorowana na programie FEHB, podobnie jak niedawne propozycje „Republikańskiej Alternatywy” autorstwa przedstawiciela Paula Ryana .

Zobacz też

Uwagi

Bibliografia

  • Anderson, Odyn i Joel May. 1971. Federalny Program Świadczeń Zdrowotnych dla Pracowników, 1961-1968: Model Narodowego Ubezpieczenia Zdrowotnego? W perspektywach . Chicago: Centrum Studiów Administracji Zdrowia, Uniwersytet Chicago.
  • Kainie, Harry. 1999. Przejście Medicare na model FEHBP, czyli jak zrobić muchę słonia. Sprawy zdrowotne 18 (4): 25-39. http://www.healthaffairs.org . Źródło 28.01.2020.
  • Enthoven, Alain. 1980. Plan opieki zdrowotnej: jedyne praktyczne rozwiązanie rosnących kosztów opieki medycznej . Czytanie, Mass.: Addison-Wesley.
  • Franciszka Waltona. Odpowiedzialność za konsumentów Medicare: Lekcje z FEHBP . 2009. Waszyngton, DC: Amerykański Instytut Przedsiębiorczości.
  • Francis, Walton i wydawcy Washington Consumers' CHECKBOOK. 2009 i lata wcześniejsze. Przewodnik po planach zdrowotnych dla pracowników federalnych . Waszyngton, DC: Centrum Studiów Usług. Dostępne również w Internecie pod adresem http://www.guidetohealthplans.org . Źródło 2010-01-28.
  • Grubera, Jonathana. Marzec 2009. Wybór planu Medicare Część D: Czy beneficjenci Medicare wybierają tanie plany? Fundacja Rodziny Henryka J. Kaisera. http://www.kff.org/medicare/upload/7864.pdf . Źródło 2010-01-28.
  • Witryna internetowa Urzędu ds. Zarządzania Personelem Stanów Zjednoczonych dla federalnych planów opieki zdrowotnej dla pracowników. http://www.opm.gov/insure/health . Źródło 2010-01-28.

Zewnętrzne linki