Spirala śmierci (ubezpieczenie) - Death spiral (insurance)
Spirala śmierci to stan, w którym struktura planów ubezpieczeniowych prowadzi do szybkiego wzrostu składek w wyniku zmian w populacji objętej ubezpieczeniem. Jest to wynikiem niekorzystnej selekcji w polisach ubezpieczeniowych, w których posiadacze polis o niższym ryzyku decydują się na zmianę polisy lub nieubezpieczenie. W rezultacie koszty rzekomo objęte ubezpieczeniem są spychane z powrotem na ubezpieczonego.
Termin ten pojawia się w literaturze akademickiej co najmniej już w artykule Cutlera i Zeckhausera z 1998 r. „Negatywna selekcja w ubezpieczeniach zdrowotnych”, który wyraźnie odnosi się do „spirali śmierci z selekcji niekorzystnej”.
Ubezpieczenie zdrowotne
Proces
Kupując indywidualną polisę ubezpieczenia zdrowotnego, przypisuje się go do „grupy” puli ryzyka przeznaczonej specjalnie dla subskrybentów tej polisy. Ta grupa to nie każdy, kto posiada podobną polisę wystawioną przez firmę, ale tylko bardzo niewielka część abonentów posiadających podobne polisy. Grupa jest zwykle otwarta tylko przez ustalony okres rejestracji, po czym jest zamykana dla nowych subskrybentów. Wielkość grupy nigdy nie zwiększa się po jej zamknięciu, ale maleje.
Z biegiem czasu wielu ubezpieczających w grupie zapada na choroby. W związku z tym rosną koszty roszczeń dla całej grupy, a także średni koszt zdrowotny osób w grupie. Ubezpieczyciel podnosi wtedy stawki, aby pokryć wyższe koszty. Abonenci o lepszym stanie zdrowia zdają sobie sprawę, że mogą ponownie ubiegać się o inne podobne ubezpieczenie zdrowotne i uzyskać je po niskich stawkach dla nowego abonenta, które są podobne do pierwotnych stawek aktualnej polisy. Często ubezpieczyciel będzie promować „nowe” podobne plany zdrowotne. Kiedy ktoś ubiega się o „nową” polisę, jego zdrowie zostanie ponownie ocenione i trzeba będzie przekwalifikować się i uzyskać ponowne ubezpieczenie . Jeśli jednak ktoś nabawił się pewnych schorzeń w okresie obowiązywania obecnej polisy, najprawdopodobniej zostanie zdyskwalifikowany z „nowej” polisy lub zaoferowana zostanie niższa stawka kosztem wyłączenia pokrycia na niedawno nabyte schorzenie, które wymaga leczenie.
Ludzie, którzy pozostają zdrowi, są w ten sposób zachęcani do ucieczki z grupy. Ponieważ pozostali nie mogą uciec (ponieważ nie mogą kwalifikować się do tańszego ubezpieczenia zdrowotnego), a grupa jest zamknięta dla nowych, zdrowych abonentów, średni koszt dla poszczególnych członków grupy wzrasta, a składki są zwiększane, aby odzwierciedlić ten koszt. To zachęca niektórych pozostałych ubezpieczających do przejścia na droższe polisy, które są nadal tańsze niż nowo podwyższone składki, pogłębiając problem. Cykl trwa do momentu, gdy żaden z pozostałych chorych nie może usprawiedliwić ani nawet pozwolić sobie na opłacenie składek. Wówczas indywidualna grupa ubezpieczeń zdrowotnych przestaje istnieć. Ponieważ pierwotna liczebność grupy była niewielka w stosunku do całkowitej bazy abonentów, zdarzenie to nie ma znaczenia dla ubezpieczyciela.
Motywacja
W większości stanów USA ubezpieczyciele zdrowotni nie mogą indywidualnie ponawiać ubezpieczenia subskrybenta (ponownie oceniać jego ryzyko zdrowotne i zwiększać jego składkę) po złożeniu przez subskrybenta roszczenia z tytułu polisy, chyba że abonent zataił informacje o wcześniej istniejącym stan medyczny. Opisany do tej pory proces najlepiej można określić jako „ponowne ubezpieczenie grupy”: oszacowanie kosztów leczenia grupy i odpowiednie dostosowanie składki grupy. Osiąga ten sam efekt: oczyszczenie puli ryzyka firm z osób o wyższym ryzyku lub zezwolenie ubezpieczycielowi na całkowite wyeliminowanie puli wysokiego ryzyka lub wykluczenie schorzeń poszczególnych osób, mimo że warunki zdrowotne zostały nabyte w okresie obowiązywania polis z firmą i podczas gdy składki były wiernie opłacane. Ma to tę zaletę dla ubezpieczycieli, że mogą zmniejszyć swoją odpowiedzialność bez naruszania warunków polisy lub oskarżenia o indywidualne ponowne ubezpieczenie. Umożliwia również ubezpieczycielowi twierdzenie, że polisa zapewnia ochronę przed wzrostem składek w związku z nabyciem przez ubezpieczającego warunków zdrowotnych, mimo że ochrona ta jest ograniczona.
Konsekwencje
Dzięki procesowi „renegocjacji grupowej”, gdy zdrowe osoby przechodzą do nowych grup, ubezpieczyciel jest w stanie obniżyć składki ich planów zdrowotnych kosztem zwiększenia składek dla osób, które później zachorują. W okresie życia określonej puli ryzyka chorzy ponoszą coraz większą część kosztów leczenia, negując przede wszystkim korzyści wynikające z przystąpienia do ubezpieczenia zdrowotnego.